兒童保險怎麼保？注意投保4步驟「愈早買愈好！」
Yahoo奇摩理財／小花平台
106.12.27
前陣子全國中小學生剛考完期中考，上學期也過了一半，又是歲末年終的時刻，「聖誕節」、「跨年夜」等一連充滿歡樂氣氛的節日也即將到來，帶著孩子出門在外，孩子的基本安全保障足夠嗎？你幫家裡的寶貝買保險了嗎？兒童保險要怎麼保？小花平台提醒您，為孩子進行保單規劃時，最好是「保障」與「儲蓄」並重，把錢花在刀口上，在建構基本醫療保障的同時，並能提前為孩子準備未來的教育基金或是第一桶金，「一舉數得」，讓孩子不會輸在起跑點上！
3特點主打醫療、保障、儲蓄並重
根據聯合國「兒童權利公約」的定義，所謂的「兒童」是泛指18歲以下的孩子，小花平台保險顧問分析，目前市售兒童保單主要以提供身故或是醫療保障及儲備教育基金為銷售訴求，可以歸納出以下3個特點：
特點1、兒童保單愈早投保愈好，年齡愈低、保費愈便宜；換言之，兒童保單愈早規劃「有保障又划算」。
特點2、部分兒童保單有「儲蓄」的功能，強調可以預先為孩子準備教育基金或是創業資金，提前做好準備、以解燃眉之急。
特點3、兒童保單愈早購買愈好，等到成年後，繳費已屆期滿的保險金，有助於減輕個人經濟負擔並能分散可能面對龐大醫療費用的風險。
腸病毒來襲 特定傷病保障不可少
目前市售的兒童保單，除了一般的壽險保障外，另有意外保障包括：意外殘廢（1至11級）、意外骨折、意外脫臼手術及重大燒燙傷等，同時也有保障幼童特定傷病包括：異物吞食、誤食傷害性化學物質、腸病毒、腦膜炎、日本腦炎、麻疹、百日咳及胸腹或骨盆內傷，這些都是孩子成長過程中常見的傷病意外。
值得一提的是，近來正值流行期的腸病毒，日前一名南部5歲女童感染腸病毒併發下肢無力的神經系統重症，「疫情還在燒，不可掉以輕心！」小花平台保險顧問呼籲，腸病毒可能引起多種疾病，嚴重者甚至出現心肌炎、腦膜炎、麻痺等併發症，其中又以幼童是感染併發重症、特定傷病甚至死亡的高危險群，「威脅不容小覷」，趁著孩子年紀輕、保費便宜的優勢，提早規劃、及早預防，才是上策。
5類保單一次購足保險保障和理財規劃
如何幫孩子投保、規劃完整的保單？小花平台保險顧問建議，不論目前是否已有幫孩子購買保單，不妨參考以下4個步驟，循序漸進地一步步思考如何為孩子建置完整、齊全的保單。
步驟1、先買足2種醫療險：日額型／實支實付型住院醫療險、防癌險
首先，在醫療險規劃方面，最全面的做法是同時規劃日額型和實支實付型住院醫療險，如果在預算有限的情況下，建議優先考慮保障涵蓋範圍廣泛的實支實付住院醫療險，可以用來支應超過健保給付或是健保不給付的自費項目，例如：手術費用、病房升等自費差額、各式新型自費藥物及醫療雜費等，如有餘裕，再依照個人需求加強日額型住院醫療險的保障。
其次，鑒於已連續35年高居國人10大死因首位的癌症，又再加快人數、速度「雙破紀錄」：平均每5分6秒就有1人罹癌，有關兒童防癌保障也不容輕忽。「尤其要趁孩子年紀還小時的便宜保費，多買幾個單位。」小花平台保險顧問表示，幫孩子規劃防癌險時，不妨著重「初次罹癌」和「癌症住院醫療」2個方面，只要確診罹癌，就給付一整筆保險金，可解當下燃眉之急。
步驟2、同步考量重大疾病險，建構「隱形防護網」
近來國內食安問題不斷，還有許多無法預料的「未爆彈」，令人憂心忡忡，再加上18歲以下的孩子抵抗力較弱、容易生病，且又好奇心旺盛、活動力強，免不了跌跌撞撞、發生意外，此時「重大疾病險」正好可以派上用場！
什麼是重大疾病險？小花平台保險顧問分析，過去傳統重大疾病險保障範圍為心肌梗塞、腦中風、尿毒症、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術、癌症及癱瘓等7項重大疾病，主管機關為釐清疑義同時避免爭端，自去（105）年開始將這7項重大疾病分為「輕度」和「重度」，重新修正定義。
目前重大疾病險的保障範圍為心肌梗塞、腦中風、尿毒症、冠狀動脈繞道手術、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植等，其中包括：心肌梗塞、腦中風、癌症及癱瘓都有輕、重度之別。
比較新舊制的理賠門檻，如果符合輕度重大疾病範圍，保戶只能領到輕度重大疾病保險金，通常是重度重大疾病保險金的10％，這是最大的差別；舉例來說，保戶投保重度重大疾病保險金100萬元，如果只是符合輕度重大疾病範圍，就只能領到10萬元。
小花平台保險顧問特別提醒，有些重大疾病險保單規定，一旦保戶領取輕度重大疾病保險金後，如果又符合重度重大疾病保險金的理賠條件，則必須扣除之前已領取的輕度重大疾病保險金；以上述例子來說，也就是100萬元扣除10萬元、只能領到90萬元。不過，並非每家保險公司都有此一限制，建議保戶在投保前需先看清楚保單條款。
步驟3、加買意外險，留意「15歲」關鍵數字
「孩子活潑好動、好奇心強，意外險保障不能少！」小花平台保險顧問提醒，家長在為孩子投保意外險時，要特別留意「15歲」這個關鍵數字，因為「15歲以上」或是「15歲以下」的身故死亡給付大不相同。
以「15歲以下」未成年人來說，即便是父母有幫孩子購買壽險或是意外險，如果孩子不幸在保障期間身故，其死亡給付約定為「無效」，沒有理賠身故保險金，只是退還總繳保費加計利息。相對來說，等到孩子年滿15歲後，也就是「15歲以上」，此時幫孩子購買的壽險或是意外險，才有給付身故理賠金。
小花平台保險顧問更進一步說明，依現行法令規定，「15歲以下」未成年人的罹難者除了可以透過學生團體保險，獲得100萬元的身故理賠外，另可領取喪葬費用的保險給付，只是鑒於15歲以下未成年人多具有學生身分，已有學生團體保險保障，「喪葬費用不宜過高」，最多只能理賠30萬元的喪葬費用。
步驟4、以利變型保單創造穩定現金流、累積教育金
在做好妥善的保障規劃後，不妨為孩子規劃第5張實用保單，及早做準備、累積未來教育基金或是第一桶金「利變型保單可以作為優先選擇！」
看準利變型保單有繳費年期短、年年還本、鎖利增值且有儲蓄的效果，小花平台保險顧問認為，不論是以美元或是新台幣計價的利變型保單，都很適合用來作為規劃孩子教育基金或是累積第一桶金的保單。
以美元利變型保單為例，除了美元為國際強勢貨幣，具有高宣告利率的優勢外，其高流通、相對穩定等特性，加上保單價值年年遞增，有利於保本、抗通膨。此外，美元利變型保單直接以美元收付計價，如果有安排孩子出國就學，以分期繳費可以分散匯率變動的風險。
小花平台保險顧問最後提醒，投資美元利變型保單必須特別注意，最好每年定期換匯，就如同定時定額的概念，才有利於分散匯率變動的風險。
小花平台保險顧問最後提醒，投資美元利變型保單必須特別注意，最好每年定期換匯，就如同定時定額的概念，才有利於分散匯率變動的風險。
