旅平險---小資保旅綜險 出國保障升級

小資保旅綜險 出國保障升級

中時／黃惠聆

2015.08.24

　　

根據民航局統計，2014年台灣搭乘廉價航空的旅客已達320萬人次。由於廉價航空開出新航點促銷及外幣匯率下跌，讓小資族群或背包客不用花大筆預就有更多的機會出國旅行，預計今年搭乘廉價航空的旅客人次會大幅成長，但即使是小資族，投保旅平險則是不能省。

　　日前曼谷鬧區爆炸震驚全球，由於泰國當局表示，此次爆炸案明顯針對外國人，企圖破壞泰國的旅遊業與經濟發展等，讓民眾對泰國旅遊心驚驚，且外交部已提高泰國旅遊警示。

　　旺旺保指出，由於恐怖攻擊被產險列為不保事項，不過因國內有參加「傷害保險恐怖主義行為保險共保組織」，因此，投保產險旅平險，一旦遭恐怖攻擊仍有200萬元以下的保險理賠金額。

　　赴國外遊除了怕個人的人身安全之外，也怕航班延誤、行李久等不到，即使花數千元坐廉航即可亞洲到處趴趴走，不要忘了再花數百至千元投保旅行平安險，壽險公司旅平險較著重在意外身故、殘廢及醫療保障。產險業者說，產險公司的旅遊綜合險除了意外醫療保障外，還多了個人責任、行李延誤、行李遺失、行程延遲補償、旅行文件重置、行程延遲額外費用等多項保障，因此產險的旅平險更適合沒有刷信用卡付旅費以及坐廉航出遊的小資族。

　　蘇黎世產險提醒民眾，除了搶到廉價航空機票，接下來就是將旅遊行程可能遇到的風險做好規畫，選擇保障範圍周全的保險，用保險為旅遊行程加分。

旅平險--出國保旅行不便險 理賠標準看仔細

出國保旅行不便險 理賠標準看仔細

中時／黃惠聆

　　上次蘇迪勒颱風襲台讓國內航班大亂，也打亂所有旅人的心，不過，即使國人有投保旅行綜合險包括旅行不便險，但航班延誤不見得可理賠，因為各家保單規定不一。

　　國泰產險表示，產險所銷售的旅綜險較一般壽險旅平險多了「第三人責任險、海外急難救助及旅遊不便險」等保障，目前在旅遊不便項目的理賠案件中，以班機延誤、行李遺失、行李延誤等情形較多。不過，各家保險業者對於班機延誤的承保內容不同、理賠金額也不一。

　　根據初步統計，各產險所規定「班機延誤」時數從4小時、6小時、8小時以及12小時皆有。另外，有的產險申請理賠時需要消費單據而且規定什麼類型的單據才可，但是此類型的理賠方式，過去常和保戶發生爭議，有的產險乾脆採「限額」理賠，民眾甚至可以不用消費單據，只要拿到航空公司延誤時間證明文件即可申請。

　　要留意的是，有產險如國泰產即規定班機延誤理賠，頂多只能申請兩次。因為有些旅客為求票價便宜，必須轉多趟飛機才到達目的地，一次旅途班機可能多次延誤。

　　至於申請理賠時須準備什麼文件？蘇黎世產險表示，基本上要先填寫理賠申請書，另外附上費用單據及支出明細（費用單據需正本）、班機取消或延遲證明（正本）、登機證明（登機證及機票）、護照影本（含入出境記錄）等。至於常出國旅遊或出差者，旺旺保說，只要超過180天或怕出國時忘記投保，則建議直接買一年期的傷害險，就擁有全年24小時不限地區的保障。

　　然而一位陳姓旅遊達人也表示，除了自行向產險投保旅綜險，其實信用卡所提供的旅行不便險也很好用，因為信用卡所提供的旅行不便險的理賠金額比自己向產險投保的理賠金額更高。

　　產險旅綜險的航班延誤理賠金額多半只有數千元，但用信用卡刷旅費的班機延誤理賠金額約1～2萬元，消費的項目限制在必要住宿、來往交通費、餐飲及聯絡用的國際電話費用等，且要有單據才可申請。

新聞---登山險/ 暑假留學打工 雙險護身

登山險 搜救費用有給付

經濟日報／韓化宇

2015.06.01 

　　夏季是登山的旺季，也是氣候多變的季節，尤其雷陣雨的機率高，若氣候掌握不當，便容易發生山難。金管會去年3月開放銷售登山險，只要滿五人即可向保險公司投保，今年更擴大納入搜救費用給付，讓登山族更有保障。

　　產業業者指出，旅行平安險的承保範圍，不包括登山事故；登山險保障的登山事故，除了意外傷害事故（如山崩、失足），還包括特定事故（高山症、失溫及中暑等）造成的死殘。

　　以富邦產險的「登山綜合保險」為例，保障內容包含因登山事故所導致的死亡、殘廢及醫療費用給付，以及因發生登山事故而需進行搜尋、醫療轉送及遺體運送所衍生的費用。

　　登山保險保費以日數計算，保額100萬、醫療10萬及緊急救援費用10萬元，一天保費約70元；死殘保額200萬、醫療20萬及緊急救援費用10萬元，一天保費約114元。

　　登山險承保年齡上限較高，有些可達80歲，但會有保額限制。以國泰產險的登山險為例，被保險人承保年齡在75歲至80歲之間，意外身故殘廢保險金100萬元、緊急救援費用保險金30萬元，再自由加保實支實付醫療保險金10萬元，則1日保費為104元、5日為395元、10日為870元。

　　值得注意的是，登山險僅承保在國內發生的山難，不包括國外；另外，若投保人數少於五人時，保險公司得終止契約，並按日數比率返還未滿期保險費。

理財大躍進：暑假留學打工 雙險護身

蘋果日報╱王立德

2015.06.01

　　暑假將至，許多學子將到海外短期遊學，畢業生也將出國深造或是打工度假，不過壽險公司提醒，海外醫療費用不比台灣，國人最愛的歐美地區、澳洲醫療費用均相當嚇人，最好可先透過旅平險、海外突發疾病醫療險確保相關風險。

　　據AIA友邦人壽分析，我國學生選擇留遊學最青睞美國，2013年赴美留學人數逾1.4萬人，幾乎佔了留學總人數一半，不過美國、加拿大醫療費用昂貴，建議可利用旅平險來加強外，再附加「旅行平安保險傷害醫療保險給付」及具有自動調高1.5~3倍保險金限額的「海外突發疾病醫療險」，強化突發醫療保障。

　　刷卡附贈旅平險陽春

　　AIA友邦人壽行銷長李建宏補充，許多民眾以為刷卡買機票，所附贈的旅平險就可以保障海外期間的相關風險，但若翻查信用卡條款，幾乎都是保障搭乘大眾運輸工具期間的風險，在當地趴趴走時的突發醫療行為，並不在保障範圍內，出發前最好能加保旅行平安險，才具全程保障。

　　對於海外打工度假的年輕人，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華指出，海外度假打工與一般出國遊學或旅遊性質不同，度假打工多半需從事勞動的工作，且停留海外的時間較長，應先考慮當地就醫的費用水平，確保醫療保障額度足夠，其次，投保時要誠實告知工作性質。

　　打工性質要誠實告知

　　王瑜華引國人最風行打工度假的澳洲為例，澳洲平均1次門診，就醫費用就高達約6500元台幣，若是加拿大，甚至要近1萬元台幣，若真的需要就醫，沒有足額的醫療保障，很容易造成自己和家人的負擔。

　　而有些人會因為要節省保費，投保意外險時未誠實告知實際工作性質，壽險主管表示，意外險會依照實際的職業等級計費投保，假設職業等級屬第3級，但投保時因未誠實告知而以較低等級計費承保，發生意外或疾病而需要就醫時，出險就僅能按比例出險，無法獲得全額理賠。

　　保留健保可申請核退

　　出國前也別忘了保留全民健保，康健人壽產品開發與策略副總經理唐家舜指出，若在海外因突發疾病或意外而必須立即就醫時，可以在事故發生6個月內檢具收據正本、費用明細、診斷書、當次出入境證明文件影本，和核退申請書，待回國後向健保局申請「自墊醫療費用核退」。
　　 南山人壽表示，有鑑於近年來度假打工意外事故或勞雇糾紛時有所聞，提醒青年學子在出發前，要先確認所欲前往國家的環境，與雇主談妥工作內容與條件，並事先安排居住的環境，讓海外度假打工更安心，才能創造豐富的人生體驗。

　　海外留遊學、打工保險注意事項

　　★刷卡外應另投保旅平險：刷卡購機票所贈旅平險，多僅提供搭乘大眾運輸工具時的保障，非全程保障

　　★考量當地就醫費用水平，醫療保障額度須足夠：

　　．先了解該國法令是否有要求的保險額度

　　．考量當地醫療花費平均水準

　　．透過旅平險、海外突發疾病醫療險等保障相關風險

　　★留意打工工作的性質，投保時務必誠實告知：不同工作風險不同，若不依實際的職業等級計費投保，恐無法獲得全額理賠

　　資料來源：各壽險業者 

新規定---8月新買保險 要留受益人聯絡方式

8月新買保險 要留受益人聯絡方式

聯合報╱孫中英

2015.06.01 

　　金管會規定，今年8月4日起買保單，民眾須在要保書上填寫保險受益人的「地址和電話」，受益人「個人資料」被迫要揭露，主因立委認為，透過這種方式，才能要求保險公司在被保險人過世後通知受益人來領保險金。但壽險公會調查，壽險業找不到受益人的情況極低，若以件數來看，找不到受益人比率，還不到理賠件數的1個百分點。

　　今年1月立法院修改保險法時，立委主動修改第29條，規定未來若保戶過世，只要有1名要保人或受益人通知保險公司，保險公司就要負責「找齊」其他保險受益人來領保險金。

　　但現行投保實務上，要保人填寫要保書時，僅須留下受益人姓名、身分證字號，並未強制規定要留下受益人聯絡方式，且許多保戶都直接勾選受益人就是「法定繼承人」，連受益人的名字都沒留。

　　金管會已公告，今年8月4日起新投保件，要保人須在要保書上留下受益人的「地址和電話」，以方便保險公司未來找人，此舉將不溯及既往，但舊保戶若8月4日後，回頭找保險公司辦理保險業務時，保險公司可能會要求保戶留下受益人的聯絡方式。

　　大部分民眾買保險，受益人不是自己就是親屬，被保險人過世，怎麼會找不到受益人。壽險業者說，比較端極案例，是大型意外事件、例如921地震，全家都罹難，較難確定受益人 。此外，保險有資產移轉功能，有些保單的被保險人和受益人是債權債務關係，例如甲欠乙錢，乙幫甲買保單，甲過世後、乙領取保險金，等同「還債」。

　　但投保實務中，更多的是「非婚姻關係」，例如有人買保險，是要將資產移轉給「同居人或小三」。在此前提下，當事人多不會「揭露」這層關係，在要保書上「能不寫明就不寫明」，但未來「同居人」地址和電話都須留存。壽險業也提醒當事人要妥善保管要保書，勿衍生家庭糾紛。

　　但近期新增修改法規相當多，壽險公司幾乎「每月」都在改要保書，叫苦連天。針對8月4日新制，業者多作業不及，來不及修改要保書，8月4日起，大多採「加張」方式處理，民眾投保時須多填一張「受益人」聯絡文件。

規定---保險局：4措施防詐保

保險局：4措施防詐保

中時╱彭禎伶

2015.05.15

　　保險業者要求保險局不要「把個案當通案」，對此保險局有不同意見，認為保險公司應更嚴格落實核保工作，才能避免道德風險，因此除了重罰失職公司，也要求縮短投保通報時間，強化保險公司自律，後續更不排除降低需要身家調查的保額門檻。

　　對詐保個案頻傳，保險局表示，目前有四大管控措施，第一是各保險公司收到保單後，必須將相關投保資料通報到壽險公會、產險公會，供其他公司查詢保戶是否有密集投保的情況，現行通報時間時保險公司收到保單那刻起算3日內。

　　但保險局要求，必須從業務人員確定保戶簽署保單後一天內就要完成通報，各公司除了要管束業務員立即回報投保資料，現在最大的困難是委託的保經保代公司，也必須一天內通報。

　　這項措施預計8月上路，若沒有在時限內通報，保險公司就要被罰，目前各公司還在了解是否能讓所有通路都作到24小時內通報。

　　第二是目前壽險保額1,001萬元以上、旅平險2,001萬元以上，就要進行保戶身家調查，但近來有詐騙金額愈來愈小的趨勢，保險局也有意討論，是否再降調身調門檻。

　　第三是免體檢的保單，如儲蓄險、養老險等也要抽樣約4~5％，要求保戶去體檢，這類沒有道德風險保單也要保戶去體檢，保險公司反應會愈來愈難行銷。

　　第四是保險局退回壽險公會提交的自律規範，要求增加團險及其他相關規定，也就是要更嚴格檢視招攬及核保的流程。

　　保險業者認為，保險局把個案當成通案管理，並不是所有高保額保戶都有道德風險，同時保險公司要取得保戶所得資料、存款等並不容易，甚至也曾發生老闆公司經營不善，投保以換取資金，若有心詐保防不勝防，希望保險局應訂出合理規定，適當防範風險，又能給業者生機，讓保戶投保便利。

新聞---壽險業整併 到明年…退場增至10家

壽險業整併 到明年…退場增至10家

聯合報／孫中英

2015.05.18

　　分享金管會今年才鼓勵金融業藉「公開收購」加強整併，並宣稱此舉為「金石計畫」一環。不過，壽險市場不須金管會啟動「金石計畫」，就已自行打掉重練。

　　自2008年起到今年底，壽險市場將少掉8家公司，若加上明年的台灣人壽，以及去年即停止新契約進件、隨時可能退場的蘇黎世人壽，退場的壽險公司將提高到10家。
       

　　壽險公會指出，壽險市場全盛時期曾有約34家公司之多，到今年底，加上中華郵政壽險處，仍有25家，明年之後，應還會再減少兩家，只剩23家；但許多壽險業都認為，以台灣壽險市場現況「10家都嫌太多」，預料整併應會持續。
　　8年內，共8家壽險公司退場；扣除政府接管3家，前一波主要是外商撤離、打道回府，近期則有本土股東嫁進金控、告老還鄉。

　　有家大型壽險公司總經理直言，「退場的原因簡單來說，就是大股東撐不下去」。

　　壽險總資產已逾18.8兆，規模看似龐大，但外強中乾，去年全體業者好不容易賺了1037億元，即被金管會拿來大肆宣揚，但今年至今匯損嚴重，全市場獲利能否再有「千億」元成績，要打個大問號。

　　壽險業高層主管表示，「如果一家壽險公司每年賺的錢，還不夠增資，久了，你就會發現自己的口袋不夠深」。

　　金融海嘯之後陸續撤走的ING安泰、大都會、紐約、宏利人壽等，在台投資幾乎都逾20年，但是部分公司保費市占率連1個百分點都不到，經濟規模小，股東還要年年掏錢增資，以符合RBC（風險資本適足率）的要求。

　　近期遭接管或準備收攤的本國業者，部分有建商背景，當初以為踏入壽險市場，即可日進斗金、擴大資產規模、搶地投資，但最後卻增資增到自己手軟，增不出來的公司、就是擺爛，讓政府接管。

　　金管會「金石計畫」之中還有一項，是要取締金融市場低價競爭行為。金管會主委曾銘宗一上任就向市場殺價行為宣戰，他就任都快滿兩年，金融業殺價惡習仍不改。

　　壽險業者表示，台灣的市場太小，有太多壽險公司只會造成資源浪費，原本以為家數變少，殺價行為可以停歇，但是新進場的投資者一樣殺價搶市，希望金管會正視

醫療---五大秘訣一次買對實支實付

五大秘訣一次買對實支實付

134保險網

　　一位保險公司理賠部經理分享，一名六十歲婦人脊椎有嚴重問題，醫師說要換三個人工椎間盤，一個要二十～三十萬元，問了三家醫院都得到差不多的答案，最後不得已只好跟醫師「殺」到換二個就好……。

　　「嚇死人！一年的薪水都付不了一次的醫療費用。」這位經理說。

　　住院費用年年增 六十五％花在雜費

　　從健保署統計近十年來住院期間所支付的醫療費用就能發現，國人住院所需的費用逐年增高。

　　「社會結構逐漸邁向老化、疾病化，身體老化和慢性病患者，需要的醫療資源一年比一年多，再加上不斷有新型態的治療方法、醫材納入健保，都是讓醫療費用增加的原因。」一位健保署主管私下表示。其中，醫療雜費就占整體住院醫療費用的六十五％。

　　人工關節、心臟支架、人工水晶體，功能一件好過一件，但也一件比一件貴，曾幾何時，醫療竟也成了軍備競賽，當然，這些費用也都算在住院費用中的醫療雜費。

　　當醫療漸漸變成一種奢侈，最好的辦法就是投保實支實付險，讓保險公司幫你買單。以下五大秘訣，教你簡單快速挑對實支實付險！

　　秘訣一 雜費額度越高越好

　　實支實付的給付項目可分為「病房費」、「手術費」以及「住院醫療費用」三大項，其中，住院醫療費用又稱雜費，「常常看到收據上都是一些貴得嚇死人的醫材。」中國信託人壽契約部經理姚中麗說，還是雜費的額度最實用，在能負擔的範圍內，雜費額度越高越好。盤石保險經紀人行銷經理李純鈴則認為至少要二十萬才夠。

　　而保費當然就越低越好，影響保費的因素很多，但若單以醫療雜費保額除以保費來看，也就是每塊錢能買到的保額，亦不失為一個值得參考的依據。以二十六歲男性投保實支實付醫療險為例，三商美邦人壽每塊錢買到的雜費額度最多，條件最好。但實支實付險須附加於主約，因此實際在計算時還需考量到主約的成本。

　　由於實支實付險採自然費率，保費會隨著年紀增加，李純鈴提醒，少部分的保費增加幅度會大幅超出比例，保戶須多留意。

　　此外，姚中麗提醒由於醫療雜費項目龐雜，部分保險公司會在保單上一一列舉說明，唯要特別注意的是，列舉的項目中一定要有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，才能確保所有的醫療費用都能獲得理賠。

　　秘訣二 雜費含住院手術比較好

　　實支實付險給付住院手術費用的方式有兩種，一種是包含在雜費裡，而另一種則是獨立項目給付的「手術費用保險金」。姚中麗以從事理賠多年的經驗指出，手術費用包含在雜費中比較好。經驗顯示，與雜費分開申請理賠，手術費用經常會有額度不足的情況，原因除了手術費用額度一般會較雜費額度低之外，還會再依不同手術乘上一定比例，可能原本保額二十萬的手術費用，因為該項手術的給付比例為十％，打折後額度剩下二萬，費用有超過就需自付。

　　此外，手術項目太少，大部分需與保險公司協議手術等級和給付比例，再者，新型態或費用更高的手術，額度會受舊有比例的限制，都是手術費用獨立給付的缺點。

　　秘訣三 門診給付 保障多一層

　　大部分實支實付險均規定，必須是住院期間內發生的醫療費用才會給付。但李純鈴指出，在DRGs的實施以及日新月異的醫療技術下，越來越多的手術是在門診完成。因此，有無門診給付也是挑選時考量的重點。

　　門診給付的內容，包括當次的門診手術費用以及醫療雜費，但要注意，有的保單額度只有一固定的限額，有的則是以「手術費用保險金」依手術乘上一定比例計算額度，建議選擇後者，因為額度較高，保障較大。

　　秘訣四 「附約延續批註條款」確保給付不中斷

　　大部份的實支實付都是附約的形式，投保時必須附加於主約之下。當主約因全殘或重大傷病領取保險金而終止時，附約也會跟著終止。但全殘或重大傷病不代表死亡，可能只是失能、雙目失明或斷一隻手一隻腳，仍然有醫療需求，而後續的醫療費用卻因附約被迫終止而失去保障。

　　對此，就有保險公司提供「附約延續批註條款」，自動附加於實支實付險，只要主約因被保險人發生事故如全殘或重大傷病而終止時，就可繼續繳納保費來維持附約效力。但「附約延續批註條款」的保障事故及申請方式，各公司略有不同，且不是每家都有提供這項保障，建議先確認後再投保。
　　秘訣 五 兩 張實支實付 保障更全面

　　事實上，目前市售沒有任何一張實支實付險能同時包含前述所有秘訣，因此，大原則還是應以醫療雜費包含手術費用並拉高額度為主，若預算許可，投保第二張實支實付險，就能互補不足。

　　但投保第二張實支實付有幾個地方要注意，第一，其中至少有一張可以用副本理賠，也就是在保單條款「保險金申領」規定中，醫療費用收據項須沒有「正本」二字，其次，投保第二張實支實付時，一定要於要保書告知欄註明已有投保別家的實支實付險，否則事後被發現，將來向第二家申請理賠時一律以「日額」給付，通常一單位日額約一千元。

　　雙實支的另外一個優點是，某些新式手術或醫材不符健保給付的適應症，醫生會建議患者以「非健保分身」自費就醫，但市售實支實付險規定，在無健保身分就醫申請理賠時，保險金會被打折，折數一般為六十五％，若有兩張實支實付就能補足被打折的部分。

　　然而，兩張實支實付可能代表需要投保兩張主約，勢必會讓保費大幅增加，因此，在投保前還需審慎評估自己的保障需求，以及經濟能否負擔。