保險新規定---急診保險金2014. 5月起不提供定額給付

急診保險金 5月起不提供定額給付

 自由時報/廖千瑩

 2014.04.30

 

　　醫療險有新規範！5月起保險業銷售的日額型醫療險，急診保險金及救護車保險金將不再提供定額給付；壽險業配合修改保單規定，部分保單也因刪減給付，保費費率依險種約便宜1個百分點。

　　金管會今年過年前行文保險業，修改住院醫療險示範條款，5月1日 起生效。屆時保險業銷售的醫療險保單，包括急診保險金與救護車保險金，保險給付以填補實際醫療費用支出為限，也就是實支實付。

　　根據現行做法，投保日額型醫療險（也就是住院一天理賠一定金額），只要坐救護車到醫院且有住院，或是急診待滿6小時、或是急診後住院，均有提供一定倍數的日額給付。

　　不過5月起日額型醫療險中，急診保險金及救護車保險金不再提供定額給付，多數保險公司配合法令直接刪除這兩項給付；至於實支實付的醫療險，醫療雜項中包括急診保險金及救護車保險金，則是實際花多少賠多少。

　　因應新規上路，壽險業近期也進行醫療險商品小改款。以國壽為例，目前受影響的商品若不算團險，有十幾個商品受影響，將直接修改醫療險保單規定；富邦人壽也會更改保單條款因應，但費率不動；台灣人壽也有十幾張保單受影響，且部分商品因應調整將會停售。

　　壽險業者說，5月起銷售的日額型醫療險，急診保險金及救護車保險金將不再提供定額給付，大部分公司都是直接刪減這兩項給付；因應給付減少，保費費率也會調整，約便宜1個百分點，但也有公司視商品不同，降幅約在2至5個百分點之間。

旅平險---投保注意事項

投保旅平險 「四要一不」

「四要」是「保障範圍要完整、保額要充足、要提供海外急難救助、國內旅遊也要保」，「一不」則是不能單靠刷卡贈送的旅平險，自己再投保旅平險才能享有充足保障。

　

註:最好出國前幾天投保,將投保內容email給家人知悉

可以網路立刻協助投保,將內容(收據/保單證明/條款)

立刻給客戶,歡迎詢問。

旅平險附加險 遇恐可定額理賠

 工商時報/黃惠聆

 2014.03.13

 　　馬航班機至今下落不明，即使未來真的失事，失事原因將攸關保險公司理賠金額。以馬航事件為例，產險公司表示，若是因飛機解體空中爆炸或者機械故障，旅平險會全額賠付，有些旅平險保單對航空遇難還有「倍數」理賠。

　　但若是因受恐怖分子挾持而導致飛機失事，因恐怖攻擊在個人傷害險中是屬於「除外不保事項」，即使乘客有投保高額的死殘險，保險公司也不會理賠。

　　新安東京產險公司指出，在美國911事件後，政府希望保險公司能提供民眾基本保障，因此指示產險公司推出「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付主動附加條款」，只要民眾投保旅平險，萬一民眾遭遇恐怖分子攻擊，每一個個案理賠上限是新台幣200萬元，即使被保險人投保兩張旅平險，但理賠金額還是以新台幣200萬元為限。

　　若被保險人失蹤，或飛機失事原因一直無法釐清，國泰產險表示，依條款可在被保險人失蹤之日起滿一年仍未尋獲，或能提出證明文件足以認為被保險人極可能因意外傷害事故而死亡者，保險公司會先行給付身故保險金，但日後發現被保險人生還時，受益人應將已領的身故保險金歸還。

　　新安東京產險公司也表示，若查明飛機失事原因是遭到「恐怖分子攻擊」，那麼保險公司也會向受益人追討原先給付金額。

　　保險公司表示，通常要受益人主動行使權利，保險公司才會理賠，因為保險公司不會知道被保險人發生什麼事，而且目前有個資法，一定要受益人提出申請；若民眾投保國內產壽險的保單，受益人只要行文壽險公會及產險公會查詢即可。

新聞---遺囑信託

遺囑信託 六步驟輕鬆搞定

經濟日報/蔡靜紋

 2014.03.07

 　　擔心自己百年後遺產無法用於家人？覺得辦理遺囑信託很麻煩？六個步驟就可以輕鬆搞定遺囑信託。

　　首先，找家銀行洽詢，只要找到具經驗的銀行，便可協助量身打造的遺囑內容規劃服務，並於未來按生前規劃，將遺產信託管理。

　　其次，遺囑不妨及早規劃。據民法規定，預立遺囑須有完整意思表示能力，故可及早洽詢專業機構完成。

　　第三，選定遺囑執行人。遺囑執行人是立遺囑人百年後，負責繳納稅捐及分配遺產。第四，指定信託監察人。可由親友或律師、會計師等專業人士擔任。

　　第五，設定給付內容。信託財產運用可設定固定生活費、醫療費或出國留學費用等。第六，決定信託期間。若繼承人為未成年子女，可設定等到子女滿20歲時，再由銀行返還剩餘財產。

跨國追稅 全球版肥咖條款出爐

  所以超有錢的人  乖乖做好合法保險

  才能安全節稅 最低稅負制後3600萬/人

聯合報/沈婉玉

2014.03.07

　　不只美國祭出肥咖條款（ＦＡＴＣＡ）跨國追稅，全球版的肥咖條款也出爐。會計師昨天說，Ｇ２０（廿國集團）與ＯＥＣＤ國家，正依「共同申報準則」建立稅務資訊自動交換機制，可說是全球版的肥咖；台灣若不積極因應，恐在全球搶稅大作戰中落敗。

　　財政部長張盛和昨天表示，因兩岸分治的歷史因素，過去讓企業不得不到第三地設立公司才能投資大陸，使境外台商特別多；所得稅「反避稅條款」修法與「兩岸租稅協議」都與台商權益密切相關，本會期將積極推動通過，讓台灣能收到稅，台商也免於被重複課稅。

　　資誠會計師事務所稅務法律服務部副營運長吳偉臺說，美國實施肥咖條款後，各國政府都著手跟進，以防跨國逃漏稅，全球已有超過五十個國家承諾將遵循「共同申報準則」規範，在二○一五年底前，進行稅務資訊自動交換，以有效防堵跨境逃漏稅。

　　未來Ｇ２０將簽署「主管機關協議」，內容包括稅務資訊交換、責任、保密義務、相互溝通程序等，所有參與「共同申報準則」國家的金融機構，要在既定時間內完成帳戶身分審查，以便交換帳戶資訊。也就是所有帳戶的國籍及往來資訊將「全都露」。

　　「全球搶稅已成潮流」，吳偉臺說，台灣應趕快通過反避稅條款，並與各國簽訂雙邊租稅協定，以免稅基受到侵蝕。

健康---醫療知識

腦中風血栓溶解劑 治療最收效

 台灣新生報/張添福

2014.03.04

　　臺北醫院神經內科吳鴻明醫師表示，初春天氣多變，寒流來的又急又猛，心血管疾患大增；近日該院急診一早來了一位七十多歲的老婦人；早上起床一切如常，然而八點時被家人發現突然不能言語，右側肢體乏力。九點多送入急診，電腦斷層無腦出血，初判為缺血性腦中風。

　　神經內科隨即會診，診斷為左中大腦缺血性腦中風；因在發作時間三小時內，評估風險後建議施行血栓溶解劑治療。家屬在充分了解其風險與益處後，同意注射血栓溶解劑。注射完後一小時病人即可言語，右側乏力大為進步。一天後，追蹤電腦斷層無出血情形，且病人言談自如，四肢活動如常，幾乎完全恢復。

　　吳鴻明醫師強調，對缺血性腦中風患者而言，搶救黃金三小時看似簡單，然而只有百分之三的病人接受過血栓溶解劑治療，一部分患者無法接受治療的原因是時間無法配合。回到這位老婦人，幸好中風時家屬在身邊也有所警覺，一小時內即趕到醫院，才有充分的時間評估而達到最好的治療。

　　不過並非所有人都適合接受血栓溶解劑治療，血栓溶解劑確實會增加數倍出血的風險；吳鴻明說這就讓醫師去詳細評估，患者謹記「黃金三小時，時間就是大腦」，盡早到醫院爭取時間讓醫師判斷，以達最佳治療之效。

6族群常見眼疾　延誤治療恐視力受損

 優活健康網/陳靜梅

 2014.03.05

 　　現今科技發達，接觸3C用品的機率變多，導致視力問題層出不窮，白內障、青光眼、老花、近視等眼疾求診的比例較5年前增加約20％，且年齡層有逐漸下探的趨勢，眼科林丕容醫師將指出各年齡層常見的眼睛問題，民眾可多加留意，一旦視力出現問題，應立即就醫，以免延誤治療時機。

　　● 6歲以下兒童/斜視與弱視最常見，其中?斜視乃是中樞神經系統支配眼外肌肉不協調，或是先天性眼睛發育不全所致；弱視則可能是因先天性白內障、眼瞼下垂、屈光異常等問題所引起。

　　醫師小提醒/?斜視建議在學齡前矯正，才能得到較好的視覺功能，可利用手術與視力訓練等方式加以調整；弱視治療則必須先確認成因，才能有效治療。建議一旦視力出現異常，要及時治療，以免造成無法彌補的視覺功能異常與弱視。

　　● 6～9歲兒童/近視與假性近視最常見，其中父母都是高度近視者，孩子罹患的機率隨之而增；此外，?長時間、近距離用眼，如看電視、打電動及玩電腦等也會導致。

　　醫師小提醒/避免長時間觀看電視、使用智慧型手機、電腦，若要使用建議距離眼睛60公分以上為宜，且每隔30～50分鐘、就要休息15分鐘，休息時可望遠凝視（6公尺以上），若沒有空間則閉目休息。

　　● 9～18歲少年/近視、假性近視、散光與結膜炎，近視成因與上述同，至於散光則是因不當揉眼、在車上看書或姿勢不正確，如躺著看書或看電視所引起；結膜炎由濾過性病毒所引起，常會因接觸而傳染。

　　醫師小提醒/散光預防方法和近視同；而結膜炎則是避免在公眾場所，與他人共用毛巾或浴巾，且勿用手直接搓眼睛，並養成勤洗手的好習慣，以免感染病毒。

　　● 18～40歲/近視、遠視、散光、與隱形眼鏡症候群，如乾眼症、眼睛疲勞、角結膜炎等；遠視多為先天性的眼睛發育不全造成；隱形眼鏡症候群乃是因軟式隱形眼鏡久戴、清洗狀況不佳等因素，使角膜缺氧，導致眼睛乾澀、疲勞與角膜、結膜發炎等症狀。

　　醫師小提醒/可使用框架眼鏡、軟硬式隱形眼鏡來調整近視、遠視、散光等屈光不正；至於隱眼症候群，則可選擇配戴一般框架眼鏡或選擇硬式隱形眼鏡代替，其透氧率較高、覆蓋面積較小，較不會出現乾澀等症狀，但缺點是需要較長的適應期。

　　● 40～50歲/常見疾病為老花眼、青光眼等；老花眼是因水晶體隨年齡增長而失去彈性、調節功能減退所導致；慢性青光眼是喪失視野後逐漸形成，病患不易自覺，若沒有定期檢查、及早治療，嚴重可能導致失明；急性青光眼則因眼壓急速升高，導致眼晴異常疼痛引起。

　　醫師小提醒/老花為自然老化現象，幾乎每個人都會發生，較難避免，只能後續治療維持良好視力；心血管疾病、高血脂及周邊血管收縮疾病、免疫功能失調、神經細胞營養失衡等患者，都是青光眼高危險群，平常需多留意。

　　● 50歲以上/易發生白內障、黃斑部病變等疾病；水晶體因老化、紫外線傷害或其它因素變混濁甚至硬化，導致光線和影像無法傳送到視網膜上，造成視覺模糊，即罹患白內障；黃斑部是視網膜的視覺中樞，當年紀越大、久受光線傷害、或高度近視眼球退化，導致黃斑部病變，進而影響視力。

　　醫師小提醒/3C產品使用時間不宜過長，因3C產品會發出高能量藍光，長期近距離照射，等同水晶體被照熟，導致許多人年紀輕輕，不到40歲就出現白內障症狀；戶外建議可配戴太陽眼鏡來預防紫外線與高能量藍光，避免眼睛傷害。

　　黃斑部病變可能是近視加深、白內障、或其他眼疾所造成，建議60歲以上民眾，定期3～6個月至眼科檢查，以便及早發現、及時治療。

新聞---問題保險業 面臨三道緊箍咒

問題保險業 面臨三道緊箍咒

經濟日報/邱金蘭

2014.01.13

整頓問題保險公司，金管會祭三大緊箍咒：首度要求更換經營團隊、業者須承諾今年起淨值缺口不得再擴大、並須委託外部精算顧問公司評估方案可行性，已有兩家被要求按前述原則提出五年改善計畫。
此外，金管會副主委王儷玲今（13）日將邀保險公司總經理討論保險安定基金費率調整案，業者表示，業者雖有不同意見，但官方版本大致已敲定。

去年原本有五家壽險公司資本適足率（RBC）不到200%，據了解，遠雄人壽已主動向金管會說明去年底的自結數RBC已達標在200%以上，因此RBC不足的壽險公司家數已減少。

金管會以前也會要求問題保險公司提出五年改善計畫，不過，這次的改善方式似有上緊發條意味，跟過去最大不同在於：第一、要求更換經營團隊，且第一年就須提出，包括如何調整董監事、高階經理人等經營團隊，以強化公司經營。官員說，並不是要全部都換，但至少要作調整。

第二、要求淨值已呈負數的公司，從今年起，淨值的負數金額不得再增加，如果缺口每增加1億元，公司大股東就要負責拿錢來增資補足，以控制停損點。

第三、為求客觀，公司必須委託外部精算顧問公司評估改善計畫的可行性。 其餘改善計畫內容，還包括增資、營運及投資改善，以及鼓勵尋找合併對象等。

據了解，相關保險公司都已提出改善計畫，但部分計畫內容金管會並不滿意，還在跟業者溝通中，希望業者能透過改善計畫自救成功。

未來業者提出的計畫若未能確實執行，金管會將視情況採取相關監理措施，例如去年底開始已陸續對RBC不足的保險公司，採取限制業務、調降董監事薪酬等處分措施。金管會官員表示，RBC不到200%的保險公司，若能有效改善經營情況，金管會也會開放業務，給業者自救機會。

保險安定基金 擬分3年調漲

自由時報/廖千瑩

2014.01.13

為了增加保險安定基金財源，金管會擬調高保險公司安定基金提撥費率，從總保費的0.1％提高為平均0.2％，將分3年逐年提高；金管會今將邀安定基金與壽險業開會討論。
保險安定基金處理完國華人壽退場案，去年3月還向遠東銀行、國泰人壽、台灣銀行、中信銀等借款共570億元，平均利率僅1.025％；目前借款還有400多億元，預計6年內可還完。
為了加速保險安定基金累積的速度，去年年中起，金管會研議要調高保險公司保險安定基金提撥率，依照現行每年依各保險公司收取保費的0.1％，提高為平均0.2％。根據安定基金規劃，安定基金提撥率調整考量指標有二，其一將視各保險公司資本適足率（RBC）高低、有不同的差別費率；另一指標將會參考各公司的財務健全度指標，包括財務、業務及風控，還有保戶申訴率等。
據了解，安定基金目前端出3個版本的方案，都分6級制差別費率，最高的費率級別，甚至有一口氣調高至0.4％。
保險安定基金指出，壽險業體質較佳者費率較低，但根據安定基金的方案，幾乎所有壽險公司保費都將統統漲。
不過，為了避免對保險公司一下子衝擊太大，保險安定基金也訂有過渡條款，將分3年逐年調高保費。
保險安定基金指出，新費率實施的第一年，新增保費打5折，平均提撥費率為0.15％；第二年打8折、平均提撥費率為0.18％，第三年平均提撥費率增至原訂的0.2％。
但壽險業對於要「加費」有反對聲浪，金管會預計今天將邀壽險業與保險安定基金開會討論，盼能針對調高保險安定基金保費一案，儘早達成共識。

少子化效應 壽險業推廣終身型長照商品

工商時報/張中昌

2014.01.13

因應少子化社會的來臨，越來越多壽險公司，近年來開始推廣終身型長照保險，強調除了殘廢保險金之外，若是1~6級殘，每年還可獲保額18％的失能給付，保證領取25次，且全殘給付後仍享身故保障，讓年老時的長期照護保障能夠完備。
根據經建會數據顯示，國內到2016年，老年人口將超過幼年人口，且2060年之後，老年人口更是幼年人口的4倍，屆時每1.3位青壯年人口，必須扶養1位老年人。
以長照型保單為主力商品之一的幸福人壽表示，醫療險、年金險及長照險，是民眾應該為自己的老年生活準備妥善的三類保障。
其中，長照型保險是最容易被輕忽的一環，因為大多數人皆認為，全民健保、醫療險、意外險就足以提供老年的健康保障。
但是事實上，受限於健保新制DRGS（住院診斷關聯群）住院天數規定，必須依據住院天數決定理賠金額的日額型保單，能夠提供的保障已相當有限，且出院後的安養照護，往往也才是家庭負擔的隱憂。
幸福人壽建議，民眾可衡量自身經濟能力，規畫一定比率的長期照護保障，以該公司所推出長照險來說，30歲女性，每個月提撥2,500多元的預算，便能為自己規畫100萬的保險金額，不幸發生殘疾情況時，除了有5~100萬元的殘廢保險金，萬一發生1~6級殘情況，每年還有18萬元，保證給付25次的殘廢扶助金，以及10萬元的復健補償金，未來還能留下至少100萬元的身故保險金給後代。
另外，幸福人壽還推出「幸福美滿增額終身壽險」保單，提供身故保險金或喪葬費用給付、全殘給付、祝壽金等，適合0~69歲民眾投保。
至於中國信託人壽，則是規畫兼具長期看護，以及重大傷病保險功能的商品，並以重大疾病、特定傷病做為給付條件，等於將重大傷病保險的保障，延伸至罹病後的生活照護。
中國信託人壽指出，這類商品除了能夠減輕民眾在家療養的費用負擔，並且有豁免保險費機制、身故保險金、祝壽金等功能，有效彌補保障不足之處。

規定---急診保險理賠 農曆年後取消

急診保險理賠 農曆年後取消

 經濟日報/郭幸宜

 2013.11.14

 為避免醫療資源遭濫用，未來新上市的醫療險保單將不再提供急診保險金理賠，壽險公會已提交修正後的示範條款，預估最快農曆年後問市的新保單，不再提供急診保險金。

目前日額型醫療險保單，多會提供急診保險金理賠，一般來說，民眾只要在急診室待滿6小時，就會比照住院一天提供理賠，不少民眾為了「賺」理賠金，即使無留院觀察必要，也會硬待滿6小時才肯離去，占用不少醫療資源。

金管會將要求保險公司在保單內加註，只要是急診醫療行為，將採「實支實付」方式理賠，換言之，民眾未來已無法靠「急診室待滿6小時，換取住院1日的日額保險金給付」。

最快農曆年後的新保單就不再提供急診保險金理賠。

新聞---外資壽險業掀逃命潮

外資壽險業掀逃命潮 台灣快被淘汰

 聯合報/孫中英

 2013.11.07 

 金融風暴後，外資金融機構向外擴張動能不如海嘯前強盛，最明顯動作，就是許多外商開始撤離「海外非核心市場」，並大砍非核心業務。繼外商壽險公司後，外商銀行也連續出走3家。

在這一場海外非核心市場的「淘汰賽」之中，台灣要小心，我們正被淘汰。

外資金融業近年自亞洲多個市場出走，但外資撤離台灣，似乎「最明顯和集中」。自2010年至今，已有比利時聯合銀行、瑞士信貸銀行關閉台灣分行，近期市場又傳出，投資長達25年的南非標準銀行，也要撤資。

同一時間，外資壽險公司早就掀起一股「逃命潮」，5年內就有8家外商壽險開賣或準備撤資，「台灣幾乎每年都有壽險公司在賣」。

面對市場變局，政府規劃自由經濟示範區「納入金融業」方案，喊出「全區開放、法規鬆綁、人財兩留」等多個口號，希望以大幅開放，與國際接軌的監理法規，留住外資，同時力拚台灣在區域金融市場的地位。

但台灣示範區至今拿不出強有力兼吸引人的內容，相關財金部會甚至「不同調」，還沒開放，就擔心會有風險。

建議政府官員少噴一點口水，趕快做事，在示範區中提出真正實質的開放方案，並大幅簡化外商最詬病的作業申請流程，並配合提供稅率優惠，以重建外商信心。

大陸上海在台灣之後，才提出「自由貿區試驗區」，且剛公布沒多久，就已掛牌運作，縱使作業細節仍待「摸著石頭過河」，但因為金融市場商機，稍縱即逝，連大陸都知道，要「先搶先贏」。

台灣的自由經濟示範區，喊了半天，本周進度，卻只是到「立法院報告」，至今停留在「畫餅充飢」階段，政策開放腳步跟不上市場瞬息萬變，著實令人扼腕。 

因果關係明確 責任險才理賠 

 工商時報/黃惠聆

 2013.11.07

 　食安問題一再困擾民眾，過去廠商都強調有投保產品責任險讓民眾買得安心，但產險業者表示，產品責任險不是保證產品沒有問題，而且產品責任險理賠成立前提是消費者要舉證其損失和產品不良有「直接因果關係」。

　針對產品責任險的理賠，新安東京產險表示，最重要的是「因果關係要明確，但是如果消費者無法舉證有直接關係則較難求償。一般來說，較易判斷有因果關係如電器用品設計不良或者缺陷導致意外事如火災等發生，或者食物吃下後幾小時內就上吐下瀉等。

　另外，一般廠商標榜投保產品責任保險「千萬元」，產險業者表示，那是指保險期間內，保險公司之累積最高賠償限額，不是指消費者發生損失之後就可以求償的金額。

　產險業者指出，據食品衛生管理法第21條規定，持有營利事業登記證之食品產業，應事先完成產品責任保險之投保，最低保險金額：每一個人身體傷害之保險金額是新台幣100萬元；每一意外事故身體傷害之保險金額為新台幣400萬元，保險期間內累計保險金額新台幣1,000萬元。

　國泰產險表示，若未依規定投保，且屆期不改善者，得處新台幣3萬元以上、15萬元以下罰鍰；一年內再違反者，得廢止其營業或工廠登記證照。