理賠---營養食品非必要 實支實付不賠！

營養食品非必要 實支實付不賠！

現代保險新聞網／朱家儒

　　不論是保險業務員或自行投保的民眾，在保險規劃中，均將能轉嫁住院龐大費用的實支實付險列為首要必備項目，原因不外是，高保額的保障可以應付住院期間內的醫療雜項花費，如手術、病房費用，以及各種昂貴醫材，但令人好奇的是，住院期間的開銷五花八門，如手術、化療後補充體力所需的安素、倍力素也能賠嗎？近日就有一起鬧上法院的案例。

　　去（2014）年，嘉義一名賴姓男子因口腔癌接受手術、化療，術後於住院期間自行花費近6萬元購買安素、倍力素等營養食品補充體力，賴男向保險公司申請實支實付理賠，但保險公司認為營養食品非必要拒賠，賴男告上法院。

　　目前市售近九成的實支實付險，在「住院醫療費用」保障項目下，均有包含「超出全民健康保險給付的住院醫療費用」，換句話說，住院期間的開銷只要健保不給付的，都可申請理賠，但也經常引發爭議的是，何謂「醫療費用」？

　　爭議的緣由在於，現行保單不論在「醫院」、「醫師」，或是「住院」等名詞上均有明確解釋，但就是沒有定義「醫療費用」，也就是因醫療行為所產生的費用。

　　法官認為，保險契約雖無說明，但衛福部對於醫療行為曾做過解釋，所謂「醫療行為」包括2大類，第一，以「治療、矯正或預防人體疾病、傷害、殘缺為目的，所為診察、診斷及治療之行為」；第二，基於「診察、診斷之結果，以治療為目的，所為處方、用藥、施術或處置之行為。」

　　換言之，醫療行為是指，經醫師診斷後，利用必須的藥品、器材、手術，以回復病人健康為目的的行為，但賴男自行購買的營養食品並非經醫師指示，且目的是補充營養、回復體力，而非治療，因此，法院判賴男敗訴，保險公司免賠6萬元保險金。