理賠---男躺路上死亡 二審判保險免賠

男躺路上死亡 二審判保險免賠

聯合報／鄭惠仁

　　法醫研究所鑑定劉姓男子騎車摔死為自然死亡，成大僅認為自然死的可能性高，一審未採法醫所的鑑定，判保險公司要賠償230萬元。保險公司不服，指成醫的推論不能推翻法醫所鑑定，台南高分院認為2單位鑑定結論一樣，改判不用理賠。

　　劉姓男子共投保6家保險公司，另向其他5家訴賠意外險，一審都採法醫所鑑定，判家屬敗訴，目前上訴二審中。但家屬拿出成醫鑑定要翻盤，也受到注目。

　　劉男4年前騎機車外出，卻被發現躺在產業道路上，無生命徵象，家屬認為是意外死亡。由於機車沒有被撞痕跡，地上也無剎車痕，法醫中心鑑定認定是擴張性心肌病變導致心臟衰竭死亡，屬於自然死亡，保險公司拒絕理賠意外死亡險，家屬訴請賠償。

　　台南地院請成大醫院鑑定，也認為有擴張性心肌病變，但沒有心肌梗塞及冠狀動脈疾患，推斷自然性猝死的可能性較高。不過因心臟衰竭不明顯，腦部骨折卻無內出血，認為死亡方式不明。

　　一審認為2單位鑑定結果不同，無法排除劉是因意外事故死亡，判決保險公司賠償230萬元。保險公司上訴，指成大鑑定結論，不能推翻法醫所的鑑定結果。二審認為法醫所與成醫的鑑定結果相同，改判保險公司不用賠償，但仍可上訴。

理賠---營養食品非必要 實支實付不賠！

營養食品非必要 實支實付不賠！

現代保險新聞網／朱家儒

　　不論是保險業務員或自行投保的民眾，在保險規劃中，均將能轉嫁住院龐大費用的實支實付險列為首要必備項目，原因不外是，高保額的保障可以應付住院期間內的醫療雜項花費，如手術、病房費用，以及各種昂貴醫材，但令人好奇的是，住院期間的開銷五花八門，如手術、化療後補充體力所需的安素、倍力素也能賠嗎？近日就有一起鬧上法院的案例。

　　去（2014）年，嘉義一名賴姓男子因口腔癌接受手術、化療，術後於住院期間自行花費近6萬元購買安素、倍力素等營養食品補充體力，賴男向保險公司申請實支實付理賠，但保險公司認為營養食品非必要拒賠，賴男告上法院。

　　目前市售近九成的實支實付險，在「住院醫療費用」保障項目下，均有包含「超出全民健康保險給付的住院醫療費用」，換句話說，住院期間的開銷只要健保不給付的，都可申請理賠，但也經常引發爭議的是，何謂「醫療費用」？

　　爭議的緣由在於，現行保單不論在「醫院」、「醫師」，或是「住院」等名詞上均有明確解釋，但就是沒有定義「醫療費用」，也就是因醫療行為所產生的費用。

　　法官認為，保險契約雖無說明，但衛福部對於醫療行為曾做過解釋，所謂「醫療行為」包括2大類，第一，以「治療、矯正或預防人體疾病、傷害、殘缺為目的，所為診察、診斷及治療之行為」；第二，基於「診察、診斷之結果，以治療為目的，所為處方、用藥、施術或處置之行為。」

　　換言之，醫療行為是指，經醫師診斷後，利用必須的藥品、器材、手術，以回復病人健康為目的的行為，但賴男自行購買的營養食品並非經醫師指示，且目的是補充營養、回復體力，而非治療，因此，法院判賴男敗訴，保險公司免賠6萬元保險金。

規定---水上活動將納保 傷亡最多賠550萬

水上活動將納保 傷亡最多賠550萬

中時／蔡偉祺

2015.08.27

　　未來民眾從事水上遊憩活動將更有保障！觀光局新修正「水域遊憩活動管理辦法」，未來從事具營利性質的水上遊憩活動，業者都必須為乘客投保責任保險和傷害保險，一旦發生意外，遊客可獲得30萬元醫療給付、殘廢或死亡給付250萬元；若業者有過失，還有每人身體傷害保額最低300萬元、每一意外事故財物損失200萬元的保障。

　　目前允許的水域遊憩活動包括游泳、衝浪、潛水，以及操作乘騎風浪板、滑水板、拖曳傘、水上摩托車、獨木舟、泛舟艇、香蕉船、橡皮艇、拖曳浮胎、水上腳踏車、手划船、風箏衝浪、立式划槳等活動，或由其他管理機關公告許可項目。

　　目前並未強制規定業者需投保，但因八仙塵爆後，觀光局考量提高民眾相關保障，所以也修法規定納保。

　　觀光局說，過去業者為遊客投保的多是責任險，就算發生意外，必須要證明業者有管理不當或設備有問題，求償不易；但未來只要從事營利性質的水域遊憩活動，不管是提供場地或器具的業者，除要求強制投保責任險外，也必須幫遊客投保意外險，只要發生意外，不論任何原因，都可獲得保障。

　　觀光局指，意外險的傷害醫療費用給付每名遊客為30萬元，若是嚴重的殘廢或死亡給付，每名遊客則可獲得250萬元理賠；若業者本身也有責任，還可另外再獲得責任險理賠，其中，身體傷害每人最低保障300萬元、財物損失為200萬元。

　　觀光局強調，辦法經公告後，還要再報請行政院，最快年底前發佈實施，屆時若未依規定投保，可處罰3萬到15萬元。

旅平險---小資保旅綜險 出國保障升級

小資保旅綜險 出國保障升級

中時／黃惠聆

2015.08.24

　　

根據民航局統計，2014年台灣搭乘廉價航空的旅客已達320萬人次。由於廉價航空開出新航點促銷及外幣匯率下跌，讓小資族群或背包客不用花大筆預就有更多的機會出國旅行，預計今年搭乘廉價航空的旅客人次會大幅成長，但即使是小資族，投保旅平險則是不能省。

　　日前曼谷鬧區爆炸震驚全球，由於泰國當局表示，此次爆炸案明顯針對外國人，企圖破壞泰國的旅遊業與經濟發展等，讓民眾對泰國旅遊心驚驚，且外交部已提高泰國旅遊警示。

　　旺旺保指出，由於恐怖攻擊被產險列為不保事項，不過因國內有參加「傷害保險恐怖主義行為保險共保組織」，因此，投保產險旅平險，一旦遭恐怖攻擊仍有200萬元以下的保險理賠金額。

　　赴國外遊除了怕個人的人身安全之外，也怕航班延誤、行李久等不到，即使花數千元坐廉航即可亞洲到處趴趴走，不要忘了再花數百至千元投保旅行平安險，壽險公司旅平險較著重在意外身故、殘廢及醫療保障。產險業者說，產險公司的旅遊綜合險除了意外醫療保障外，還多了個人責任、行李延誤、行李遺失、行程延遲補償、旅行文件重置、行程延遲額外費用等多項保障，因此產險的旅平險更適合沒有刷信用卡付旅費以及坐廉航出遊的小資族。

　　蘇黎世產險提醒民眾，除了搶到廉價航空機票，接下來就是將旅遊行程可能遇到的風險做好規畫，選擇保障範圍周全的保險，用保險為旅遊行程加分。

旅平險--出國保旅行不便險 理賠標準看仔細

出國保旅行不便險 理賠標準看仔細

中時／黃惠聆

　　上次蘇迪勒颱風襲台讓國內航班大亂，也打亂所有旅人的心，不過，即使國人有投保旅行綜合險包括旅行不便險，但航班延誤不見得可理賠，因為各家保單規定不一。

　　國泰產險表示，產險所銷售的旅綜險較一般壽險旅平險多了「第三人責任險、海外急難救助及旅遊不便險」等保障，目前在旅遊不便項目的理賠案件中，以班機延誤、行李遺失、行李延誤等情形較多。不過，各家保險業者對於班機延誤的承保內容不同、理賠金額也不一。

　　根據初步統計，各產險所規定「班機延誤」時數從4小時、6小時、8小時以及12小時皆有。另外，有的產險申請理賠時需要消費單據而且規定什麼類型的單據才可，但是此類型的理賠方式，過去常和保戶發生爭議，有的產險乾脆採「限額」理賠，民眾甚至可以不用消費單據，只要拿到航空公司延誤時間證明文件即可申請。

　　要留意的是，有產險如國泰產即規定班機延誤理賠，頂多只能申請兩次。因為有些旅客為求票價便宜，必須轉多趟飛機才到達目的地，一次旅途班機可能多次延誤。

　　至於申請理賠時須準備什麼文件？蘇黎世產險表示，基本上要先填寫理賠申請書，另外附上費用單據及支出明細（費用單據需正本）、班機取消或延遲證明（正本）、登機證明（登機證及機票）、護照影本（含入出境記錄）等。至於常出國旅遊或出差者，旺旺保說，只要超過180天或怕出國時忘記投保，則建議直接買一年期的傷害險，就擁有全年24小時不限地區的保障。

　　然而一位陳姓旅遊達人也表示，除了自行向產險投保旅綜險，其實信用卡所提供的旅行不便險也很好用，因為信用卡所提供的旅行不便險的理賠金額比自己向產險投保的理賠金額更高。

　　產險旅綜險的航班延誤理賠金額多半只有數千元，但用信用卡刷旅費的班機延誤理賠金額約1～2萬元，消費的項目限制在必要住宿、來往交通費、餐飲及聯絡用的國際電話費用等，且要有單據才可申請。