新聞---四把金鑰匙 打造樂退人生

四把金鑰匙 打造樂退人生

現代保險健康理財雜誌╱宋依玲

2014.12.05

　　根據聯合國世界衛生組織的定義，高齡化社會是指六十五歲以上老年人口占總人口達百分之七，若達到百分之十四時稱為「高齡社會」，目前台灣已達百分之十一，倘若老年人口比例達到百分之二十時，則稱為「超高齡社會」，經建會推估，台灣將在民國一○六年成為「高齡社會」。

　　內政部統計也顯示，民國一○三年第一季出生率降為千分之八．四，意即每位婦女一生生育的子女數只有一人，已是全球最低，依照經建會的推估顯示，民國一一二年我國人口將開始負成長。如果生育率持續創新低，未來平均每位工作人口負擔上、下兩代依賴人口的經濟壓力將更為沈重，也意味勞動人口將逐漸減少，甚至無法負擔六十五歲以上老年人口的需求。

　　三商美邦人壽商品部協理林冠秀提到，高齡與少子化的社會結構，光靠政府提供的退休津貼與福利制度，實際的幫助實在有限，因此未雨綢繆，提早替自己規劃退休養老的準備金，無論何時退休或因疾病意外需要醫療，都能從容面對。

　　退休保障四把金鑰匙 開啟養老樂退人生

　　許多人手上或多或少都有幾張不同功能的保單，可能是從剛畢業就投保的壽險、醫療險或儲蓄險保單，但因應人生不同階段的轉變與需求，如何讓各保單發揮最大效益，在面臨各類風險時更加有保障？以下四把金鑰匙，是壽險業者將保險商品不斷設計調整，期望讓保戶在保單應用上不只保障身故、醫療，還加強個人財務穩健增值的特色，讓民眾在熟齡準備上更能彈性應用、享受退休人生。

　　第1鑰 為退休存下第一桶金 利變壽險

　　林冠秀表示，在少子化的衝擊下，「養兒防老」的觀念已經成為天方夜譚，為了擁有優質的退休生活，民眾應該及早開始準備退休金，尤其許多人早期只投保壽險與儲蓄險，若為家裡主要經濟支柱，因為每個月必須負擔固定開銷，具有定期還本、滿期領回功能的壽險保單就相對重要。

　　因應單身、不婚、少子等趨勢，方便靈活應用的利變型壽險，是累積退休金的必勝籌碼。利變壽險保單利率優於銀行定存利率，且保額年年遞增、繳費期滿就可享有增值回饋分享金，是累積退休金最佳幫手。

　　林冠秀提到，利變壽險有躉繳、二～三十年等不同繳費年期，如何選擇端看保戶的退休規劃，衡量薪資收入後，評估每月可提撥多少準備金，了解繳費期間是否有固定支出。假設六十五歲退休，利變壽險就很適合三、四十歲的中壯年族群購買，既保本又可於期滿領出做各種運用，不過，若選擇外幣保單時，仍應考慮匯率風險。

　　第2鑰 轉嫁醫療照護支出 長看險與殘扶險

　　WHO世衛組織資料顯示，全球每四秒就有一人罹失智症，台灣在過去二十年內罹失智人口倍增，加上五十年後每一．○三個青壯年就要扶養一位幼童或老年人，在少子、高齡壓力下，長期看護險（又稱長看險）與類長看險無疑是個人於未來醫療照護上最能保障自己的防護傘。

　　林冠秀表示，各家公司的長看險內容不盡相同，通常規定：若被保險人經專業醫師認定符合長期看護狀態，即六項日常生活狀態（飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁）中有三項無法自理，於投保後的免責期終了後，壽險公司將給付一筆長期看護保險金，接下來每半年或一年定期給付一次，若持續符合需長期看護狀態，則保戶可繼續領保險金，有的保單可達三十三次，藉以轉嫁龐大的照護費用。

　　此外，定期定額給付看護金的特定傷病保單（又稱類長看），當保戶因保單所定義特定疾病或意外達長期看護狀態，將可在診斷確定後每年定期按「保險金額」給付領取「特定傷病照護保險金」，保戶可用於請看護、支付日常所需的醫療支出，減輕家庭經濟壓力。

　　第3鑰 規劃取代養兒防老 財產與保險信託

　　子女爭產、老年人遭詐騙、不肖兒女揮霍無度殃及老父老母、監護人挪用保險金等事件層出不窮，使民眾對退休財產安全保障機制開始重視。

　　台灣銀行信託部經理陳鴻表示，民眾可以用信託的方式將財產移轉至信託專戶，由可信賴的受託人妥善管理信託財產，保障未來經濟生活安全；或是辦理保險金信託，將受益人改為小孩，保險公司將保險金直接給付至小孩的信託專戶，由受託人依信託契約支付小孩教育及生活所需費用。
　　陳鴻提到，目前還有針對保險商品與信託業務的結合，包括年金險、長期看護險及重大傷病險等保險給付，都可以由信託架構進行資金管理。舉例來說，倘若客戶購買的是年金險，在安養信託契約確定之後，未來年金給付可直接匯到該客戶的信託戶頭，進行專款專用的管理，如此一來，即使客戶後來罹患失智症等疾病，缺乏資金管理能力，在銀行的信託管理之下，後續仍有信託資產可保護其之後的生活、疾病醫療等資金需求無虞。

　　第4鑰 優化退休生活品質 保單轉換

　　金管會今（二○一四）年八月開放「保單活化」新政策，民眾可以將壽險保單轉換為年金險、醫療險及長看險等，期望以「自取自用」的方式，滿足保戶養老生活的需求。

　　醫療費用逐年成長、所得替代率不足，加上隨著年齡增長，醫療險的保費也相對提高，甚至無法投保。國泰人壽商品部經理?薏如表示，保單活化提供一個「開放式的服務平台」給已退休或即將面臨退休的保戶，在不增加經濟負擔的情況下，讓手上有純壽險保單的保戶，在面對老年生活時能多一筆穩定的經濟來源。沒有醫療險、長看險的保戶，也可以保單轉換來轉移醫療風險。此外，當子女長大成人，將保單轉換為年金險，可以「優化自己的退休生活品質」，比「身故留一筆錢給子女」更為實用。

　　壽險業者在保單轉換前，會透過「適合度評估確認書」確認保戶需求，轉換時也會提供新舊保單「利益比較表」及「權益說明書」，讓保戶了解轉換前後保障項目的變化；轉換後若完全未理賠，可在三年內回復原契約權利。

　　?薏如補充，保單轉換後，保障內容及給付條件都不相同，可能出現總領金額低於之前壽險保單身故保額的情形，轉換前應謹慎評估。

　　人要保險，不外乎就是希望能在「最需要的時候發揮最大效益」，透過退休保障四把金鑰匙，即使面對社會結構改變，都能做好完善充裕的退休規劃，為銀髮樂齡生活加分。