新聞---防疫情來襲 保單先築三張防護網

防疫情來襲 保單先築三張防護網

2020-02-21 聯合晚報 / 記者仝澤蓉

實支實付／面對法定傳染病 成防護基底

新冠肺炎疫情確診病例持續增加，導致人心惶惶，日常生活都受到影響，除了搶口罩、消毒酒精這些有形防護網之外，還需要實支實付醫療險、壽險和旅平險架起無形防護網。

宏泰人壽理賠部協理蔡永澄表示，實支實付住院醫療險是各種疾病最重要的防護基底，不僅針對法定傳染病，平日身體不適時也能用到。針對此次新冠肺炎的威脅，宏泰人壽已將法定傳染病納入所有住院醫療險保單保險範圍，不論是實支實付型或日額型醫療險，並未列為除外責任。若保戶不幸因新冠肺炎住院治療，將依契約條款各項醫療給付項目的約定承擔給負責任。

壽險／穩固經濟支柱 降低家庭衝擊

投保壽險是保障家中經濟支柱萬一倒下時，家中老小的生活可以獲得照料、經濟可較不受影響。蔡永澄表示，倘若原先就有投保壽險者，萬一不幸罹患新冠肺炎導致身故或失能，壽險也會給付一次性理賠。

對於尚未投保壽險但有想要做規畫者，蔡永澄提醒，一定記得要在投保前和壽險顧問討論清楚保額是否足夠因應萬一；一旦遭逢不幸時，遺留下來的保險理賠金必須要能因應家中開支，包含家中老小的生活所需費用。

旅平險／海外醫療理賠 確認是否保足

由於新冠肺炎疫情仍在持續延燒，應盡量避免在此時出國，若非不得已必須出國，一定要記得投保旅平險，注意旅平險中海外醫療的項目額度是否足夠，萬一在海外發生疑似感染的症狀，千萬不能因為怕麻煩或是不敢去醫院延誤救治。

宏泰人壽提醒，投保旅平險時務必選擇有「海外急難救助保障」及「海外醫療保障」的產品，萬一在海外罹患新冠肺炎就醫，相關醫療費用都能以旅平險中海外突發疾病相關給付項目申請理賠。

新安東京海上產險發言人暨副總呂文泉建議，若近期有出國規畫者，能在行前選擇投保旅平險及不便險。

呂文泉說，以新安東京海上產險的旅行綜合保險為例，若投保當時，預計前往的國家尚未被列為疫區，屆時如因疫情導致班機取消或延誤達四小時以上，即可申請理賠；旅平險若有加保海外突發疾病住院醫療、緊急救援，也不會因為新冠肺炎除外不保。

理賠---保險拒賠要申訴 9種情況仍是會遭金融消費評議中心「不受理」

保險拒賠要申訴 9種情況仍是會遭金融消費評議中心「不受理」

CTWANT  李蕙璇 2020年2月2日

民眾申請保險理賠一旦遭到低賠或是拒賠時，可向保險公司申訴之外，還可向財團法人金融消費評議中心請求調處評議，但若是寫錯資料或是無法具體主張自身權利等9種情況，仍是會面臨無法受理案件的窘困。

金融消費評議中心就提出一案舉例說明，保戶張先生因為和A保險公司間的保險金理賠爭議，向評議中心提出評議申請時，阿偉在「請求標的」欄位寫的是「相對人應給付申請人醫療保險金及利息」。

可是就此「請求標的」來看，保戶究竟是想要請求A保險公司給付多少的醫療保險金？因為牙齒斷裂實際上支出了多少醫療費用？有幾顆牙齒產生斷裂情形？

由於以上這些事項都不明確，保戶張先生填寫的「請求標的」並未具體、明確、特定及適於強制執行。

而評議中心人員曾經發函及電話聯繫保戶，補充具體的請求標的，同時提出相關保險契約及病歷資料影本等相關資料，由於保戶遲未補齊以上金額數據、相關醫療紀錄等，因而無法受理該保戶申請評議案。

金融消費評議中心表示，許多民眾會因為類似以上的「申請不合程式」而無法進入到評議調處階段，提醒應填具申請書，填寫當事人名稱及基本資料、請求標的、事實、理由及申訴未獲妥適處理之情形，還要檢具相關文件或資料，如果資料不齊全時可於合理期限內補正。

此外，還有「非屬金融消費爭議」、「未先向金融服務業申訴」、「向金融服務業提出申訴後，金融服務業處理申訴中尚未逾30日」、「申請已逾法定期限」、「當事人不適格」、「曾依本法申請評議而不成立」、「申請評議事件已經法院判決確定，或已成立調處、評議、和解、調解 或仲裁」及「其他主管機關規定之情形」等共9種情況而屬於「不受理」情形，民眾填寫申請書時可以多洽詢中心人員。

武漢肺炎蔓延 留意舊醫療險將傳染病列為除外不保

2020-02-03 07:19聯合報 記者戴瑞瑤

武漢肺炎疫情蔓延，若不幸罹患法定傳染病，保險公司提醒，留意保單條款中法定傳染病是否為除外不保項目，尤其民國86年前投保的實支實付型醫療險或民國87年前投保的日額型醫療險。保險局已指示各保險公司，針對武漢肺炎，理賠採「從新從優」，部分保險公司已公告仍會理賠，但部分可能會採不足額理賠。

民眾因武漢肺炎就醫，醫療險會不會理賠？公勝保經資深經理王永才表示，如果法定傳染病在保單條款約定的承保範圍內，保險公司就必須依保單條款給付保險金，但是如果保單條款中法定傳染病為「除外不保項目」，就要特別留意，舉例來說，民國86年底前投保的實支實付型醫療險，針對法定傳染病是除外的。

公勝財顧財務顧問陳蓉蓉說明，醫療險分為實支實付與日額型。以日額型來說，民國87年以前投保的部分保單是排除法定傳染病的，但因應這次武漢肺炎疫情，金管會指示要從新從優辦理，目前各家壽險公司的日額型都有理賠。但實支實付型部分，決定權在保險公司，民國86年前投保的實支實付型醫療險部分是排除法定傳染病的，部分保險公司已對外公告仍會理賠，但也有部分保險公司可能會採「不足額理賠」。

陳蓉蓉也表示，以法定傳染病的隔離治療來說，健保雖不給付，但部分金額會由疾管署負擔，目前包含中壽、台壽、宏泰人壽、安聯人壽等都已公告，就算法定傳染病的隔離治療部分費用由疾管署負擔，實支實付還是會理賠給保戶。

武漢肺炎疫情蔓延，若不幸罹患法定傳染病，保險公司提醒，留意保單條款中法定傳染病是否為除外不保項目，尤其民國86年前投保的實支實付型醫療險或民國87年前投保的日額型醫療險。

此外，像富邦人壽、全球人壽等都公告，此次確診武漢肺炎的保戶，療程中若入住負壓隔離病房，將比照加護病房標準給付，保戶在出院時請醫師於診斷證明書加註入住「負壓隔離病房」日期。富邦人壽也公告，有購買手術保障的保戶，因武漢肺炎治療必要施行插管處置，可比照氣切手術給付手術醫療保險金。

新聞---保費變貴了！ 7保險新制明年上路

保費變貴了！ 7保險新制明年上路

2019-12-23 00:15聯合報 記者戴瑞瑤

明年元旦起有七項保險新制上路，且與民眾息息相關，包含新台幣、外幣保單雙漲，帶動小額終老保單也漲價，業務員賣大部分保單給七十歲以上民眾都要錄音或錄影，還有醫療險、壽險、傷害險保單明年起都將改款。

第一，明年對民眾最大衝擊，就是台、外幣保費都將調漲，主要受到明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率調降，依照保險局預估，將牽動明年保費上漲百分之二至三。

受到責準利率調降影響，小額終老保險責準利率也跟著調降，明年起從原本的百分之二點二五降到百分之二，意味著小額終老保單明年保費將變貴；壽險業者預估，小額終老保單明年起將漲價至少百分之二到十。

第二，今年保險局已要求業者賣七十歲以上長者投資型保單，必須全面錄音或錄影，明年起擴大實施範圍，只要賣有含解約金、生存金的保單給七十歲以上者，全數比照；換言之，除產險、小額終老險、保障型保險外都要錄音或錄影，且紀錄要留存到保單契約結束後五年。

第三，住宅火險不論新、舊保單，明年起在保費不變的情況下，保額可提升百分之十八。另增加颱風洪水理賠，依地區可以補償七千元到九千元。並增加金融信用卡及證件重製費最高五千元實支實付；租屋仲介費實支實付給付最高五千元；搬遷費實支實付最高十萬元；生活不便補助金每日定額給付三千元，單一事故最高給付三十日為限。

第四，若保戶以貸款或保單借款資金繳保費，不得是投保前三個月內向同一銀行或保險公司的貸款或保險單借款，且要保人若投保投資型保單，投資屬性經評估屬非積極型，保險公司不得承保。若被發現勸誘保戶用借款資金買保單，將開罰六十萬以上、一千兩百萬以下罰款。

第五，明年起新投保或續保的醫療險保單，保戶申請保險金時，壽險公司可徵詢其他醫生的醫學專業意見，所衍生的費用由保險公司負擔。

第六，壽險保單強制要求保單復效期滿前三個月，壽險公司必須通知保戶；

第七，傷害險保單失能金給付新增「鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害」，也就是雖然鼻子外觀沒有損傷，但可能已經聞不到味道等功能喪失，就可算是最輕的第十一級失能，可領取部分保險金。

新聞---保費漲定了 顧立雄透露責準利率會調降

歡迎洽詢 0910304305 

保費漲定了 顧立雄透露責準利率會調降

2019/10/17  工商 彭禎伶

壽險保費明年漲定了。金管會主委顧立雄17日透露，明年壽險責任準備金利率「會調降」，全套方案會一次對外公布。而依原本保險局規劃的責準利率調整方案，是新台幣、美元、人民幣保單都會調降1碼，壽險業者表示，保費至少漲5~10％，但若是儲蓄險可能漲10~30％不等。

責任準備金利率即是壽險業收取保費後，要提存多少準備金在帳上的依據，類似「折現率」，例如壽險業者收100元保費，當責準利率6％時，壽險業就提94元在帳上，若利率2％，就要提98元在帳上，也代表壽險公司的利潤會被壓縮，為了避免出現費差損，只好收更多的保費。

由於市場利率走低，要反應新錢投資報酬率也降低的現象，保險局規劃美元、新台幣、人民幣責準利率都降1碼，澳幣是10年期以上降2碼、10年期以下降1碼，也有業者建議一次降2碼，以免出現新的利差損；保險局已完成相關規劃，連同壽險業資本適足率及投資的相關管理新規定，將在近期一併公布。

由於金管會不樂見壽險業再大賣儲蓄險，增加新的利差損問題，不利未來接軌IFRS17，因此確定會調降明年的責準利率，帶動壽險保單、尤其是儲蓄險明年賣相勢必比今年差，再加上死亡保額最低比率的要求，所以明年保費漲定了。

稅法---媽媽過世，壽險保單竟被課贈與稅？

媽媽過世，壽險保單竟被課贈與稅？連保險業務都忽略的小細節

Smart 智富 陳佩儀 2019年10月3日

小明今年40歲，是一名保險業務員。上個月小明媽媽過世，因為爸爸有幫媽媽投保一張增額型壽險，受益人是小明，因此媽媽過世後，小明有領到一筆身故保險金。沒到一個月後，爸爸收到國稅局的補稅通知單，要他補繳贈與稅，便向小明詢問，小明聽完也一頭霧水，因為跟他的認知有落差。
小明憤憤不平說：「依照《遺產及贈與稅法》第16條第9項規定，有指定受益人的人壽保險金，不必計入被繼承人之遺產，我們也沒有觸犯實質課稅原則，沒有遺產稅的問題；而雖然要保人跟受益人不同人，但身故保險金沒有超過3,330萬元，不用申報最低稅負，想不透怎麼會多了一個贈與稅呢？」

壽險保單被課贈與稅？原因在這
APPC中華民國個人財產規劃人員協會祕書長吳鎔任說，小明爸爸是要保人、媽媽是被保險人、小明是受益人這樣的安排，會有以下3種稅負問題：

1.   遺產稅：若爸爸先過世，因保單屬於要保人的遺產，該保單須以死亡當天的保單現金價值計入爸爸的遺產總額課稅。

2.   贈與稅：若被保險人媽媽身故，小明領取身故保險金後保單契約就此結束，但保單是要保人的財產，等同是爸爸透過保險把錢贈與小明，已構成《遺產及贈與稅法》第4條規定之贈與行為，該筆身故保險金應計入贈與總額申報，若爸爸當年度其他的贈與金額，合計超過當年度贈與稅免稅額220萬元，爸爸必須在30日內主動申報贈與稅，若未主動申報，經查獲將連補帶罰。

所得稅：民國95年元月後簽訂的保險契約，受益人與要保人非屬同一人的人壽保險，受益人領到的保險給付若超過3,330萬元，超過的部分要計入受益人當年度的個人基本稅額計算稅負。若小明到的身故理賠金，超過3,330萬元，超過的部分要併入小明當年度的個人基本稅額計算所得稅。
吳鎔任說，實務上，身故保險金會超過3,330萬元的人不多，因此在不考慮有最低稅負的前提下，只要「要保人跟被保險人同一人，再指定受益人」，這樣的安排就不會有贈與稅及遺產稅的問題。

法規---（2019）年11月8日起實支實付險規定

買3+1實支醫療險 這樣買才對！

2019-10-01 Money錢 撰文：賴雅淳

實支醫療險有重大變革！自今（2019）年11月8日起，每位保戶最多限買8張實支醫療險，包括3張實支住院醫療險＋1張自負額實支住院醫療險，以及3張實支傷害醫療險＋1張自負額實支傷害醫療險。不過，如果你是在11月8日前就已經投保3張以上實支醫療險，那麼隔年仍可以續保。

至於民眾額外投保的團體保險、學生保險、旅平險等內含的實支醫療險，都不必算在這8張限額內----------其他閱Money錢雜誌

理賠---保單還沒審下來卻發生事故 該怎麼辦？

保單還沒審下來卻發生事故 該怎麼辦？

2019-08-06 10:41經濟日報 記者陳怡慈

保單還未審核下來，就已經享有保障了嗎？如果在保單審核期間發生保險事故，該怎麼爭取自己權益？

保經6日提醒，各險種的保障起始日皆不同，民眾簽約時應先充分理解，保單審核期間若發生保險事故，可先將相關單據收集，待保單核保後，透過專業的保險從業人員，依據權益理賠申請。

保險經紀人表示，各險種的生效日，依保單條款而有所不同，保險契約的生效日，可以回溯到簽下要保書、保費付款授權書的那一天，也就是所謂的要保日期。

舉例來說，6月１日簽署要保文件，對健康告知事項無不實告知，業務員按程序送件審核，保戶的保障權利就會被保留，不管核保期間拉多長，保障起始日都是從6月１日開始。

保單審核期間，若發生保險事故（意外或疾病），保險公司可能會採取契約撤銷、加註除外責任、或是該事件不理賠等措施，這時候就需要保險專業人員，在事故發生後，能夠立即為保戶爭取權益。

保經近期就有一名保戶，核保期間發生意外事故。該名保戶在5月幫自己規劃了一份台壽失能險， 6月2日上班途中，遇上嚴重車禍，造成腳跟、腳底板嚴重傷害， 6月6日保險公司對保戶發出抽檢體檢照會，因車禍住院的保戶根本無法進行體檢，因此保經與保險公司協商，以生調及車禍事故三聯單來代替抽樣體檢。

這名保戶發生車禍的時間在投保日期之後，雖然保單還沒審核下來，但在保經協助爭取不做批註除外的原條件承保之下，順利於7月9日核保通過，讓保戶可安心養病。

意外及疾病的發生無人可以預測，專業的保險經紀人能夠協助保戶，依據事故情形原因，評估可爭取的空間條件，主動向保險公司協商，按「原保障內容及理賠條件不變」或「爭取承保及理賠條件」等方式，幫助保戶取得應有的保障，捍衛保戶應有權益，這也是保險從業人員的價值所在。

要保書送審後，保險公司會依據「投保人之年齡、健康情況、病歷及職業」等因素，評估該保戶的身體狀況，進行危險程度分類承保或照會（體檢、補相關醫療證明文件、補填問卷等），如果有體況問題隱匿未告知，保險公司按規定，有權力可解除契約。

保經建議，民眾應在身體健康時，預先規劃保險，如此能獲得較為完善的承保條件，等身體有狀況或體檢出現紅字才想起保險，可能會因為體況不良，面臨加費、特約、除外、觀察、甚至拒保，無法獲得預期中的保障。