新聞---買便宜的境外保單，真的有保障嗎？

買便宜的境外保單，真的有保障嗎？

保險e聊站    2018年06月27

境外保單就我國保險主管機關而言，又稱國際保單、地下保單，簡單來說，就是未經金管會核准在台販售，不受國內保險法規範的保單。這些保單跟一般保單有什麼不同呢？對保戶又有什麼影響呢？

◎　選擇境外保單的誘因

簡單來說是保費較便宜。國內保戶較常接觸的是壽險、儲蓄險這類的境外保單，而這類的保費會以死亡率、預定利率、附加費用等為計算基準，而國內、外的費率不同，因此有可能會出現保費較便宜的狀況。

◎　風險

1.推銷時

要注意條款翻譯，許多境外保單僅有英文或外文條款，或是翻譯的對照條款，可能會有本意無法精準表達的問題。而銷售境外保單的人員，因不受國內主管機關規範，因此較難確認是否真的有國外保險公司授權銷售。

2.理賠時

境外保單的保險公司是在國外，因此若有理賠問題，需透過當初購買的人員協助。若不幸變成保單孤兒，則要親自接洽國外公司處理，同時還得注意理賠文件是否受當地保險公司認可。

3.稅務問題

一般來說，保險費每人每年會有可扣除的免稅額（現為2.4萬），但境外保單的保費可能會無法計入；此外，正常狀況下，身故理賠金能免課遺產稅，但境外保單非經主管機關許可核准，因此不得免課遺產稅。

◎　如何辨識

國內核准的保單，會於國內設立子公司或分公司，同時保單會記載金管會核准或保險公司備查文號。

目前保險法針對販賣境外保單的人員，是有罰則的，且也明訂保險業不得招攬未經核准的保險商品，要多加留意。提醒，買境外保單不一定是賺到，購買前請務必瞭解風險唷，避免權益受損！