新聞---3大心法 買到最適合保單

3大心法 買到最適合保單

蘋果日報／王立德

107.1.18

　　達人教戰

　　小資族預算有限，保障也要買得巧，壽險業者建議保險「初心者」，可以從雙十法則、理財333法則、532原則等3大心法著手，讓自己能用最適合的預算，買到最適合的保障。

　　總保費佔年收10%

　　壽險主管指出，所謂雙十法則，就是「保險額度不要超過家庭收入的10倍」，以及「家庭總保費支出佔家庭年收入10%為宜」，優點在於不會因為過多的保費支出，排擠到其它的生活預算。

　　而理財333法則就是「理財3分法」、「保險3要」、「帳戶3個」。壽險主管表示，所謂理財3分法」，就是等儲蓄、保險完備後，再考慮投資；而保險3要則是要保障、要適當、要量力而為；「帳戶3個」即緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶，將每個月薪水依照比例分別撥入不同帳戶中，有效控制各項支出以達到理財效果。

　　至於開支上，富邦人壽執行副總董采苓建議，可以用「532原則」來檢視，即將生活開支壓在月薪5成、3成用以財務規劃、2成用在風險規劃上。董采苓也建議，保險理財要務實，不管薪水多不多，依照自己需求及時規劃，聰明挑選理財商品也能創造財富。

　　董采苓補充，現在剛好時序是年終時節，保險理財規劃首要之務，就是不欠債過年。手中有卡債、信貸等循環利息高的債務，應善用年終獎金或利用保單借款優惠利率優先償還，也別忘記先預留年節、稅款等支出，先減少負擔，再來做其他保險理財規劃。

　　保險3大心法

　　法則/心法

　　雙十法則：

　　◎保險額度不要超過家庭收入的10倍
　　◎家庭總保費支出佔家庭年收入10%為宜

　　理財333法則：

　　◎理財3分法（先儲蓄、保險，再考慮投資）
　　◎保險3要（要保障、要適當、要量力而為）
　　◎帳戶3個（緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶）

　　532法則：

　　◎生活開支佔月薪5成
　　◎財務規劃佔3成
　　◎風險規劃佔2成

　　資料來源：各壽險業者

規定---幫家人買保險代簽名要小心 契約恐無效並涉及偽造文書罪

幫家人買保險代簽名要小心　契約恐無效並涉及偽造文書罪

NOWnews／顏真真

107.1.15

　　幫家人買保險要注意，除7歲以下無行為能力可由法定代理人代為簽名之外，7歲以上至20歲還是要親自簽名，否則契約無效，甚至代為簽名的人還可能背負偽造文書的刑事責任。

　　《NOWnews今日新聞》接獲讀者陳先生投訴，指稱自己母親在他未成年15歲開始，以他為被保險人名義，母親則是要保人及受益人，陸續在民國94年、95年、98年、101及104年投保共計6張中華郵政的6年期儲蓄險，保額10萬至50萬不等，保單價值200多萬元，而他直到104年到郵局處理郵局帳戶時，郵局才告知有1筆滿期金，受益人是他母親，才知道自己成了被保險人。由於當時薪資帳戶都轉入郵局中，因此，有3個月被扣繳保費，每月約扣繳6000多元，後來覺得不妥就停止繳付，他還告知郵局會去處理保單的問題，沒想到郵局竟讓母親解約。

　　陳先生說，他之後調出保單資料，發現被保險人非他親自簽名，並質疑中華郵政業務員為業績及私人利益，偽造文書及簽名，雖然他母親表示保單都是她填寫及簽名，但陳先生懷疑母親是為了保護業務員，目前全案也已進入司法調查，他亦不滿中華郵政的處理態度，而母親也置之不理。

　　對於陳先生的投訴，中華郵政壽險處則回應，經查此案以陳先生為被保險人的保單只有3張，而非陳先生所說的6張，而且有2張已終止，另1張在104年滿期，由於要保人及受益人是陳先生的母親，滿期金及終止金也都已由他母親領走。

　　中華郵政強調，經查保單都是由要保人填好後交給業務員，簽名部分也非業務員代簽，至於是由誰簽的，郵局表示，這要問要保人。不過，中華郵政也坦承，對於7歲以上未滿20歲的被保險人，一般都會要求法定代理人及被保險人都要親自簽名，此個案業務員有疏失，因此，已對該名業務做出停止招攬半年的懲處，只是保單都已期滿及終止，當事人可能還是要跟要保人母親協商解決。

　　金管會保險局則說，確實接獲不少類似案例，即父母替子女買保險，後來子女發現未被告知，因此，打電話來詢問，不過，若代為簽名可能背負偽造文書的刑事責任，而這類案例很多簽名可能都是家人代簽，若被保險人要提告，有可能會告到自己的家人，而讓家人背上偽造文書罪名，因此，金管會也會特別提醒當事人。

　　壽險業者也提到，依照民法第13條規定「未滿7歲之未成年人，無行為能力。滿7歲以上之未成年人，有限制行為能力。未成年人已結婚者，有行為能力」的區別，而在核保上針對上述3種狀況有相關的簽名規範。

　　對於未滿7歲，子女名可由法定代理人代簽，法定代理人亦需在指定欄位上簽名；7歲以上、未滿20歲，子女需本人親簽，法定代理人亦需在指定欄位上簽名；已婚者（男性滿18足歲、女性滿16足歲）認定為有行為能力人，需本人親簽。

　　換句話說，以現行的保險核保規則，如子女在15歲時，為父母投保的被保險人，是需要本人親簽的，同時也需要法定代理人（父母）在指定欄位上簽名。

　　壽險業者說明，若身為法定代理人的父母替未滿7足歲的子女購買保單，並代替孩子簽名，在法律上的效力是被承認的，並不會觸犯偽造文書罪，但7歲以上、未滿20歲的未成年人，需本人親簽，另要有法定代理人的允許才能生效，因依照保險法第105條規定，「由第三人訂立的死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效」。因此，壽險業者指出，此個案子女可向保險公司申訴，該案無效，但是費用會退還給要保人。

　　也由於保單引發的相關家庭糾紛不少，壽險業者建議，民眾在子女滿7歲後，盡早將簽名變更為小孩親簽的樣式，避免後續申請相關權益時造成麻煩。

新聞---長照、殘扶、特定傷病險該買哪張？

【擔心失智買哪張保單】

長照、殘扶、特定傷病險該買哪張？ 看懂理賠項目再規劃

鏡週刊

107.1.11

　　隨著高齡化社會來臨，國內失智人口有增加趨勢，保險業者爭相推出長期照顧險，殘扶險及特定傷病險等類長照商品，到底擔心失智該買哪一張最有保障？專家建議先看懂這3種類型保單的理賠項目，才能買到真正承擔失智風險的保單。

　　談到失智，一般人會聯想到阿茲海默症，亞東醫院神經醫學部一般神經科主任甄瑞興指出，「失智症候群有多種類型，其中退化型失智約占6至7成，以阿茲海默症為主，其次為路易氏體失智症、額顳葉型失智症，部分帕金森氏症患者後期也會出現退化性失智，此外，血管型失智則占2成，例如腦中風、意外因素造成。」

　　根據衛福部委託台灣失智症協會進行流行病學調查指出，台灣65歲以上的老人，每13人就有1名失智者，且失智人口隨年齡增加，80歲以上的老人，每5人就有1名失智者。隨著高齡化社會來臨，失智人口急速攀高，保險業者也順勢推出相關保單。

　　目前市面上強調長期照顧的保險商品，除了長期照顧險，還有被泛稱為「類長照險」的殘扶險、特定傷病險。但如果特別擔心失智找上自己，該買哪一張保單呢？

　　保險專欄作家李雪雯表示，每位失智者的病況不同，失智不等同於失能，因為失智症病患即使不認得人，但仍行動自如者大有人在，因此建議投保前要仔細看懂長期照顧險、殘扶險及特定傷病險的理賠要件。

　　以長期照顧險而言，只要被保險人在保單有效期間內，確診符合「長期照顧狀態」時，保險公司就須依約給付長期照顧保險金；根據金管會訂定的長期照顧險示範條款條文規定，所謂的長期照顧狀態，是指被保險人經由專科醫師診斷判定，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」兩項情形之一，且持續達一定觀察期間（不得高於6個月）。

　　其中，生理功能障礙是依巴氏量表（Barthel Index）判定日常生活自理能力的失能程度，而認知功能障礙則為診斷失智程度的重要依據。依認知功能障礙定義，是指被保險人經專科醫師診斷為持續失智狀態，並對時間、場所、人物等3項中的2項以上有分辨障礙，且依臨床失智量表（CDR）或簡易智能測驗（MMSE）評估達中度以上者即符合。

　　以李媽媽為例，在神經科醫師的診斷下，判定持續失智達6個月以上，她常無法分辨早晚時間，也不清楚自己居住的場所，已符合2項分辨障礙，此外，她嚴重記憶力減退，解決問題有嚴重障礙，穿衣、個人衛生都需要幫忙，經臨床失智量表及症狀綜合評定已達中度，即符合長期照顧險的理賠條件。

　　至於近年各保險公司積極推出的殘扶險，因為不像長期照顧險只有終身型商品，另有保費便宜的定期型可選擇，不少保單也提供一次給付和定期給付保險金，因此被不少人選擇做為老後照顧的保險商品。

　　不過，目前市售殘扶險不管是理賠1至6級殘，或者是保障範圍更廣的1至11級殘，理賠項目大多是針對生理功能出現失能，依失能程度照約定比例或金額發給保險金，且須達1至6級殘才能領到定期給付的殘扶金。
　　殘扶險與失智相關的理賠僅見於神經項目中的「中樞神經系統機能遺存障害」，且依據遺存障害程度區分1、2、3、7及11級殘，例如腦中風可能造成腦部不同程度的神經受損，導致血管型失智，如果患者須長期臥床，終身無工作能力，日常生活有部分需要別人協助，那麼殘扶險會給付保額90%的一次殘廢保險金及約定比例的定期殘扶金。

　　要留意的是，殘扶險在審定神經項目時，須專科醫師診斷證明及相關檢驗報告，如臨床失智量表、簡易智能測驗等。一般會在條款附註裡，有針對失語、失認、失行等症狀及記憶力障害，說明適用3級殘的規定，此被視為失智理賠的依據。此外，部分輕度麻痺可透過影像檢查證明腦萎縮。

　　從以上敘述可知，長期照顧險的理賠認定，是失能或失智二擇一，失智若達中度可獲理賠；而殘扶險的理賠認定則強調失能，失智相關理賠僅有神經障害。

　　至於特定傷病險的理賠條件，則是從疾病範圍訂定，例如癌症、急性心肌梗塞，部分特定傷病也強調失能程度，例如腦中風後殘障、癱瘓須達重度才做理賠，而理賠保險金多是一次性給付，之後契約終止。近來也有保險公司推出有定期給付的特定傷病險，但保費較貴

　　針對失智風險可選擇有承保阿茲海默症、帕金森氏症的特定傷病險，但要留意條款裡的理賠條件，例如須無法自理3項以上的日常生活是其要件，阿茲海默症須專科醫師確診，並經斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦皮質萎縮等。但如果罹患的是路易氏體失智症、額顳葉型失智症，因為不在保單訂定的疾病範圍內，無法獲得理賠。

　　常見失智症種類

　　退化型失智：阿茲海默症、路易氏體失智症、額顳葉型失智症、帕金森氏症

　　血管型失智：腦中風、腦缺氧、腦血管疾病

　　其他型失智

　　資料來源：亞東醫院神經醫學部一般神經科主任甄瑞興

殘扶險保費便宜 多留意理賠觀察期

蘋果日報／王立德

107.1.11

　　台灣步入老齡社會，因應「活得太長」風險，主打「長期照護」保障的保單應勢而起，其中尤以殘扶險因保費相對便宜、理賠條件簡單易懂，成為相關險種中最受市場歡迎的保險商品；不過需要注意的是，殘扶險並非一定「殘廢」就馬上給予長期看護金，保單條款中仍是有許多要注意的眉角。

　　近期《蘋果》接獲讀者陳先生投訴，指自己母親向富邦人壽投保殘扶險，前年11月確診罹癌，去年1月取得「失能」證明並向保險公司申請殘廢保險金，卻遭富邦人壽拒絕理賠。

　　據了解，富邦人壽引用保單條款附註「意外傷害事故發生日起，並經6個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定」，認為保戶尚在治療期間中，當下無法判定日後必定遺存極度障害，所以暫時不予給付。

　　陳母不幸於半個月後過世，投保殘扶險卻未取得殘廢保險金；陳先生不平，自己母親當時已需要使用氧氣罩維生，無法理解為何不能馬上給付，向評議中心申請仲裁，但金融消費評議中心認為富邦人壽並無違反保單承諾事項。

　　屬於「狀態險」

　　事實上，保戶和保險公司間常存在認知不同情況，壽險主管指出，殘扶險與傳統醫療險不同之處，在於主要保「狀態」，保障運動、機能障害或喪失的風險。

　　台大保經區經理劉家麟解釋，保障醫療的險種主要可分為從醫療行為為出發的「行為險」，傳統上住院日額、手術理賠等的健康險都屬於此類；第二是「病症險」，確診罹患保單中所保障的疾病才出險；第三則是「狀態險」，主要保障「機能、運動喪失或障礙」的風險，當中也有些眉角要注意。

　　摘子宮可能不賠

　　舉例來說，如果是更年期女性摘除子宮，一般醫理上不至於影響生理或心理的正常功能，不一定會理賠。劉家麟表示，沒有人願意投保需要出險時，面臨保險公司不理賠的局面，因此保戶申請出險時，「診斷書很重要，診斷書怎麼寫，會影響到是否理賠」。

　　壽險業者建議，疾病或意外發生時，最好與業務員及醫生多溝通，避免「不理賠」情況發生。金融研訓院菁英講座呂翊榮指出，保險公司會精算保障項目，而殘扶險為讓保費降到市場可以接受的水準，對應保障範圍也有所限縮，民眾投保前最好先能有正確的認知。 

　　

搭配長看險 補足自然老化風險

蘋果日報／王立德

107.1.11

　　因應台灣老齡化風險，保險業很早就推出長期看護險，但因保費昂貴，市場接受度不高，保險公司因此將重大傷病險、特定傷病險「變形」，推出保費相對較低的類長看險、殘扶險來迎合市場需求，但保障範圍也相對限縮，各有優缺點。

　　失能失智判定繁複

　　壽險主管指出，預算有限的小資族，若想要保障長期照護的風險，多半會優先選擇保費最低廉的殘扶險，但殘扶險的設計，不見得保障「自然老化」風險，因此若有餘裕，最好能在殘扶險外，考慮投保類長看險或是長看險，避免風險缺口。

　　不過要注意的是，長期看護險的判定較主觀，如失能需要有「進食」、「移動」、「如廁」、「沐浴」、「平地行動」、「穿脫衣服」6種情況中3種以上出現障礙才算失能，如何判定往往是爭議開始；失智則須經過專科醫師判定「持續失智」，認定程序繁複。

　　由重大傷病險變化而成的類長看險，對由特定傷病所造成的失能情況給予理賠，不僅給付終身，保費也較傳統長照險便宜，不過給付理賠金認定較嚴格，須要同時符合「罹患特定傷病」及「失能」才可獲理賠。

　　至於殘扶險則是著重在「失能」，但保單條款中也有不少除外條款，如精神疾病造成失能，殘扶險只理賠「器質性」的精神疾病，也就是中樞神經病變造成的精神疾病，如果是壓力造成的躁鬱等精神疾病，屬於「功能性」則不在理賠範圍內。

新聞---夫妻離婚 保險該怎麼分？誰是受益人？

夫妻離婚 保險該怎麼分？誰是受益人？

Yahoo奇摩理財／小花平台

107.1.9

　　現代男女怨偶多！近來台灣社會不僅不婚族愈來愈多，即便結婚了，對於許多人來說，要經營好的婚姻卻很難；根據內政部統計指出，台灣離婚率始終在亞洲國家排名居高不下，「數一數二的高」，光是去（105）年國人離婚對數就有5萬3850對，平均每天有147對左右離婚的夫妻。在一段變調的感情裡，不只是兩人關係發生變化，離婚後衍生出來的紛爭最常見的莫過於財產分配「談不攏」，以保單為例，結婚時，夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人，一旦離婚了，保險應該怎麼分？跟著小花平台一起來了解。

　　夫妻保單 離婚時特別留意4要點

　　小花平台保險顧問提醒，如果夫妻之間感情破裂致無法修復，並已進入協議談判離婚時，最好立刻處理有關保單的權利義務，以免影響個人權益；尤其要特別注意的是，包括受益人、要保人、居住地的變更及保單是否列為財產等項目，應該及早釐清且要明確界定，否則像是忘了變更受益人或是要保人，可能陷入「明明都有定時繳交保費，卻領不到理賠金」窘境。

　　以下整理離婚時處理保單需注意的4個要點：

　　要點1.變更「受益人」

　　「想讓誰當保單的『受益人』，是個人的權利！」「受益人」通常只限於配偶、直系親屬或是法定繼承人。

　　「受益人」不會因為離婚就「自動」更改或是失效，如果離婚後忘記變更「受益人」，日後申請保險理賠金時，可能會判給前夫或是前妻；小花平台保險顧問指出，在決定離婚的當下，就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」，以保障個人權益。

　　此外，如果「受益人」是未成年的子女，只要夫妻雙方其中一方「不放心」保險理賠金可能會被監護人不當挪用，可進一步向銀行申請保險金信託。

　　要點2.變更「要保人」

　　如果「要保人」與「被保險人」不同，即便有持續繳交保費，但是因為沒有事先做變更的動作，「被保險人」就無法行使要保人的保單權利，例如：更改「受益人」、申請契約變更及保單借款……等；小花平台保險顧問強調，在決定離婚的當下，就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」，以免無法行使保單權利。

　　另一方面，需特別注意的是，萬一離婚後沒有變更「要保人」，「被保險人」對於自身權益感到有疑慮時，可以根據保險法規定，主張「不同意自己為『被保險人』」，並向保險公司申請撤銷該張保單；不過，實際做法需依各家保險公司規定，可能有不同的處理做法。

　　要點3.變更「居住地址」

　　除了要記得變更「受益人」和「要保人」外，小花平台保險顧問提醒，許多人都會忘記變更「居住地址」，離婚後如果搬離原來的居住地，原有保單上的聯絡地址沒有跟著變更，「日後可能收不到保險公司寄發的相關書面通知」，也可能影響個人權益。

　　要點4.留意「保單是否應列為財產」

　　針對有「保單價值準備金」的保單，因為有其價值存在，可視為「財產」的一種。

　　如果結婚時，沒有特別約定夫妻財產制，則被視為法定財產制；一旦離婚，經濟較為弱勢的一方，可以主張「夫妻剩餘財產分配請求權」，雙方剩餘財產應平均分配，像是有「保單價值準備金」的保單就可依其價值來做財產分配，除非「要保人」提出證明是因為繼承、其他無償取得的財產或是撫慰金，可以不列入計算。

　　至於何為「保單價值準備金」？小花平台保險顧問表示，是一種保戶累積所繳交保費扣除必要支出後，「多存」在保險公司用來支應未來保險金給付的金額，包括：「要保人」辦理保單貸款、加（減）保、減額繳清、展期定期、計算保單分紅等都可以「保單價值準備金」計算。

　　小花平台溫馨提醒：

　　從離婚到恢復單身，保單規劃最大的差別在於，從原本保障全家的角度轉變為保障自己一個人。因此，保單規劃需重新檢視、重新計算，例如可以增加單身退休生活的還本型儲蓄險或是年金險的規劃。