醫療---實支實付醫療險 熱門

實支實付醫療險 熱門

經濟日報／仝澤蓉

106.6.22

　　健保採取DRGs包裹式給付後，住院日數變短，自費項目變多，自付額變高，以往國人最愛的終身醫療險補償健保不足的優勢反而不如實支實付醫療險。

　　但實支實付醫療險須注意最高續保年齡，以免因為長壽反而出現保障斷崖。

　　台灣保險滲透率全球名列前茅，國人平均每人持有二張以上保單，其中又以醫療險為最多人投保，根據統計，2015年投保率高達372.5%；即便全民健保已提供基本的醫療保障，但醫療科技的進步及健保制度變革，讓民眾對醫療險依舊趨之若鶩，無非是希望透過醫療險減輕醫療有可能造成的經濟負擔，以獲得完整的醫療保障。

　　實支實付醫療險可從門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保以及最高續保年齡等五個面向來衡量；比較國內十家壽險公司推出的十張實支實付醫療險，保障內容不同，保費也有差異。

　　門診手術多為小型、復原速度快的手術，包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽等保險公司，都有將門診手術列為保障範圍，新光的門診手術限額1萬元，另有三家保險公司門診手術被除外。

　　包括輸血和高檔醫材等醫療雜費占國人住院醫療費用一半以上，實支實付醫療險針對醫療雜費理賠上限不一，遠雄人壽的醫療雜費30萬元，次高是三商美邦醫療雜費限額為20萬元。

　　除了自行投保醫療險外，多數上班族任職單位會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，就不會有排他效果，可接受副本理賠的有新光、中壽、南山、台壽、全球、元大、三商美邦、遠雄等。

　　通常終身醫療險繳費滿20年後，保障可持續一輩子，但實支實付就需要檢視是否保證續保以及最高續保年齡，否則現代人愈來愈長壽，如果保障期間過了，人仍健在，會發生保障斷崖。

　　可搭定額給付 強化保障

　　人手一張醫療險已成標準配備，但什麼人適合什麼醫療險？第一金人壽總經理林元輝表示，實支實付和定額給付是兩種不同計算理賠的醫療險，較不容易明確區分適合的投保族群，反而是在充實保障內容的過程中，可以互補選擇。

　　林元輝表示，除了針對如癌症、重大疾病等特定疾病所設計的醫療保險，定額給付和實支實付可以說是保險規劃中不可或缺的保障基本盤。其中定額給付又稱為日額給付，就是當保戶發生住院事實時，保險公司就會依照約定理賠金額乘以住院天數來給付，或是有手術行為發生時，按照手術等級表所對應的固定金額來理賠；實支實付又稱為限額給付，就是保單分別提供病房費、手術費、住院醫療費等理賠項目，但每個項目都有一定的限額，保戶憑醫院收據向保險公司申請，並在限額內實支實付。

　　在健保DRGs新制實施後，住院天數逐漸減少，自費項目愈來愈多之下，實支實付所獲得的醫療理賠會相對完整，但是林元輝提醒，理賠範圍和保費高低有絕對的關係，民眾不妨以合理的保費預算為前提，了解各項理賠內容是否能適度降低風險的衝擊，讓保險的功用發揮在「補貼損失」。

　　各家保險公司的實支實付、日額給付商品給付項目不盡相同，林元輝表示，並非項目愈多就愈完整 ，不妨透過各方資料收集，找出最適合的商品，甚至利用一張以上的醫療保單組合出面面俱到的醫療保障

車險---保護愛車別只靠第三責任險 還有4道防護任你挑

保護愛車別只靠第三責任險 還有4道防護任你挑

聯合報／孫中英

106.6.20

　　好想買台新車喔～新車促銷廣告，時不時就在電視和網路上全天放送，讓人看了十分著迷，但買車該保什麼險？5大產險公司推薦至少可考慮保5種險。

　　●「任意第三人責任險」

　　如果有預算務必搭配

　　南山產物表示，民眾買車後，除政府規定一定要買的汽車強制險外，只要預算夠，建議至少須搭配「任意第三人責任險」；因為車禍和解金額一路升高，但基本的強制車險除體傷最高保額220萬（死亡殘廢200萬+醫療20萬），卻不包括對第三人財物損失補償，保障明顯不足。

　　保額「至少滿300萬元」

　　富邦、國泰、華南及和泰產險都建議剛買車的車主，除強制車險外，首要考慮第三人責任險，且保額「多多益善」。富邦產物建議，第三人體傷保額至少滿300萬元或更高、財損保額滿30萬才夠。華南產險也表示，車禍受害人求償意識抬頭，再加上「高價車」滿街跑，就算車主在車禍中僅負輕微過失，賠償金額往往超出想像，建議要先保第三人責任險。

　　●「車體損失險」

　　新車停路邊 可考慮「甲式車體險」

　　國泰產險建議，無自用車位，又經常將新車停路邊，可考慮「甲式車體險」，因為甲式即「全險」，若車停路邊遭人惡意刮損破壞，可獲賠。

　　車齡3年以上 建議「丙式車體險」

　　車齡3年以上的二手車，且開車小心的車主，建議投保「丙式車體險」，也就是所謂的車碰車保險，當車輛與其他車輛發生交通事故時，也有保障。

　　產險業者說，民眾買車時，一比較保費，最後選「乙式的會比甲式的多」，以60多萬元的國產車來說，乙式車險年保費約2.3萬多元，丙式約7、8000元，但甲式年保費要5、6萬元，甚至更高。

　　●「竊盜險」

　　無固定車位 可投保「竊盜損失險」

　　富邦產物表示，若汽車無固定停放車位，或老是停在較偏僻開放區域，建議一定要保「竊盜損失險」。

　　「零配件損失險」降低配件遭竊風險

　　南山產物也表示，若車主有預算，投保竊盜險同時最好加保「零配件損失險」；因為近年許多汽車內都加裝「影音設備、行車電腦」等高單價配件，若只買竊盜險，無法理賠車內零配件「單獨被竊」的損失風險。

　　●「乘客體傷責任險」

　　常常載人 加保「乘客體傷責任險」

　　華南產險建議，平常開車若「載人機率」高，不管是載家人或朋友，最好考慮加保「乘客體傷責任險」，以減輕發生事故時的賠償義務。

　　常開車 為自己加保「駕駛人傷害險」

　　另外，強制車險只賠他人、不賠自己，若駕駛人經常開車，為自身安全，可考慮加保「駕駛人傷害險」。

　　這麼多「責任」保額要多少才夠？

　　南山產物表示，買車時的「責任險」優先順序，除了強制車險之外，就是第三人責任險、乘客責任險，若有餘力可再加購第三人「超額責任險」。

　　很多人不知如何評估到底這麼多「責任」，保額要多少才夠。南山產物曾推出保險期間累計賠償限額1000萬、2000萬兩種計畫，發生事故後「只要是車主責任」就理賠。據了解，約有8成車主選擇1000萬元計畫。

　　●「颱風洪水險」

　　和泰產險大力推薦應加購「颱風洪水險」。台灣天災多，不僅大雨，包括地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水等損失，「一般車體險都不保」。和泰產險表示，與其等到愛車泡水或因為地震等天災汽車遭損害求償無門，車主更應及早投保颱風及洪水險。

　　「車商幫我付保費」到底好不好？

　　近期多家車廠，大肆促銷「買車送保險」，從車體險送到竊盜險。但車商送車主的保險，都是車主要的嗎？華南產險表示，對民眾而言，的確可省去購買新車保費的部分負擔，但建議還是要注意車商送的保險，有無車體險、竊盜險或第三人責任險，這些必備的保障，還要看保額夠不夠。

　　富邦產物也表示，建議消費者仍應依自身需求仔細了解車險內容，才能有完整保障，切莫因贈送保險，忽略了所贈送保險的保障內容與實際需求是否相符合。

理賠---【醫療險中的除外責任】

一次弄懂「保險理賠金」方式 哪個更有利？

Yahoo奇摩理財／小花平台

106.6.15

　　人生路總是彎彎曲曲，意外也總在不經意間發生。小尚前陣子因為意外住院，最近終於痊癒可以準備出院了！在備妥了一切憑證後，他又聽說理賠金可以選擇「金融機構匯款」或是「銀行支票」的方式進行給付？這兩個方式有何不同呢？哪個方式對小尚更有利呢？小花平台保險顧問帶你一次弄懂！

　　一般而言，目前各項理賠金可選擇「金融機構匯款」或是「銀行支票」方式進行給付。假如，選擇「金融機構匯款」給付，請注意以下事項：

　　如果給付方式選擇匯款，而受益人超過一人以上時，每位受益人都須分別填寫保險金申請書。

　　須於申請時檢附存摺影本，以供確認匯入之帳號無誤，避免匯款失敗，造成受益人受領遲延。

　　醫療保險金之受益人為20歲以下之未成年人，可將款項匯入法定代理人帳戶，並於保險公司將款項匯入法定代理人帳戶時，即視為受益人已承認收到給付。

　　如果是選擇「銀行支票」的話，則要注意：

　　保險公司會開立以受益人為抬頭之禁止背書轉讓即期支票。

　　未滿七歲之受益人，可選擇開立以受益人為抬頭之禁止背書轉讓支票，或取消禁止背書轉讓支票。

　　七歲以上之受益人，如果要申請取消禁止背書轉讓支票，需提出書面申請並檢附身分證明文件。

　　小花平台溫馨提醒：

　　雖然兩種給付方式都可以辦理，不過小花還是建議大家多選擇使用「金融機構匯款」的方式，為什麼呢？

　　選擇銀行支票的話，收到支票後，可能無法馬上抽出時間去銀行存入辦理交換。

　　即使馬上去銀行交換，也必須等上幾天的時間，支票款項才會入帳。

　　若不幸支票遺失，還會衍生出辦理遺失補發等耗時的手續作業。

　　因此，小花平台建議你，選擇金融機構匯款方式，才會是較省時、省力的方式。

喜迎新生兒 LDR讓生產更舒適

健談

106.6.15

　　準媽媽生產前可能會接觸到一個訊息，是否要選擇在樂得兒(LDR)房生產？到底什麼是樂得兒產房呢？長榮宥宥婦產科施俊宇醫師表示，LDR是指待產、生產、產後恢復都在同一處，讓產婦能安心待產，產後也能立即哺乳或休息，是較舒適的生產體驗喔！

　　然而，LDR產房並非完全由健保給付，仍須視產程時間自費負擔數千元的費用，加上其他生產過程中的醫療開支，是否可由保險來給付呢？基本上，根據醫療險的除外條款，由於懷孕、生產屬自然行為，除非例外，一般因生產所支付的相關醫療費用，保險公司是不予理賠的喔！ 
　　 
　　 認識樂得兒LDR產房

　　樂得兒產房(LDR)在美國已行之有年，但在台灣的認識度仍不算高。LDR指的是待產(labor)、生產(deliverly)以及恢復(recovery)都在同一間房，改善傳統生產時需要移床、移房的問題，讓產婦能在樂得兒產房中專心待產，輕鬆迎接新生兒的來臨。

　　然而，為了肩負產程轉換時的不同需求，樂得兒病床在設計上也有許多巧思。樂得兒床在待產、恢復期有如一般病床，但在面臨生產時，又可快速變化成產檯，讓媽媽能在同一張床上完成生產的所有動作。

　　施俊宇醫師表示，樂得兒房就是希望能營造家中的溫馨氛圍，甚至能讓家人或親近的家屬一同陪產，讓產婦能在最輕鬆的環境下生產，以降低產婦的焦慮感。

　　值得注意的是，僅健康狀況良好的自然產產婦可選擇使用LDR房，且LDR產房並非完全健保給付，仍須視產程時間自費負擔數千元的費用喔！

　　生產相關問題 建議諮詢「婦產科」

　　專家諮詢：長榮宥宥婦產科 施俊宇醫師

　　人們會因各式各樣的原因住院治療，而很多人都有的相同疑問就是：「這一次的花費，醫療險會賠嗎？」除了以「必要性醫療」來判斷之外，其實醫療險還有所謂的「除外責任」，在此範圍內，保險公司通常是不會理賠的唷！

　　醫療險在甚麼狀況下，不會理賠呢？－除外責任 （此圖由保險e聊站授權使用）

　　【醫療險中的除外責任】

　　要符合住院醫療險的理賠範圍，最重要的是，需經醫師認定為必要性醫療而住院，保險公司才予以理賠，但有些情況，並不在保險公司的理賠範圍內，而這些情況就稱為除外責任。

　　以下依日額給付型，以及實支實付型的住院醫療費用保險單示範條款為例，介紹醫療險的除外責任。

　　因原因所發生的除外責任

　　1.被保人故意行為（包括自殺及自殺未逐）：被保人蓄意導致自己受傷，保險公司不負後續醫療費的賠償責任。如小明情場不順，拿美工刀割腕自殺，送醫急救後住院，保險公司認定小明屬故意自殘行為，故不理賠。

　　2.被保人犯罪行為：如小明行竊，不小心被狗咬傷而送醫住院，其事故原因是出於行竊之犯罪行為，故不理賠。

　　3.被保人非法施用防治毒品相關法令所稱之毒品：被保人施打毒品，如小明吸毒過量，以致身體無法負荷，入院急救，保險公司是不理賠的。

　　因事故所發生的除外責任

　　1.美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作之必要整型，不在此限：美容及外科整形，屬於個人自由，非必要性醫療，如錢夫人為了愛美而整形，保險公司是不用理賠的；倘若錢夫人是遭遇車禍，鼻子因而粉碎性骨折，得透過手術重建、整形，才能恢復基本功能，這類必要性醫療，保險公司就不得因此拒賠。

　　2.外觀可見的天生畸形：如小明天生擁有唇顎裂，後來為了修復而住院動手術。因唇顎裂屬於天生畸形，故保險公司不予理賠。

　　3.健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理，或養老之非以直接診治病人為目的：如小明的外婆，為了做全身健檢而住院，非屬診治行為，故保險公司也不予理賠。

　　4.懷孕、流產、分娩及其併發症： 如錢夫人因生產而住院三天。其懷孕生產屬自然行為，基本上保險公司不理賠。

　　5.不孕症治療、人工受孕，非以治療為目的的避孕及絕育手術：如錢夫人生產後，想要永久避孕，故以外科手術結紮輸卵管。因其不屬於必要性醫療，所以保險公司不予理賠。

　　上述為日額給付及實支實付型醫療險的除外責任。此外，實支實付型醫療險，還有另外兩項除外責任：

　　6. 裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。但因遭受意外傷害事故所致者，不在此限，且其裝設以一次為限：如小明因糖尿病截肢，裝設義肢，保險公司因為是疾病，所以不予以理賠了。

　　7. 非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術：如小明因腸胃炎住院，出院前幾天想順便解決已困擾多年的牙病，因此做了牙科手術。而此次牙科手術並非為了治療腸胃炎而進行的，因此，保險公司不予理賠。

　　其實除外責任中，還是有可以理賠的例外，例如醫療險當中的「懷孕、流產、分娩及其併發症」，其中就有一些除外情形，如胎兒的胎位不正，或是產後大量出血等等，這些會危及孕婦生命，經醫師判定而進行的必要性醫療，如剖腹、手術等等，保險公司就不能以除外責任拒賠。

　　提醒大家，除外責任的條款，仍需依各家保險條款為主。投保前建議要了解醫療險的除外責任，除了可以避免後續醫療理賠爭議之外，亦能對自己的醫療險保障範圍，有進一步的了解。

醫療---自費醫材費用高 投保實支實付醫療險 從5大面向著手

自費醫材費用高 投保實支實付醫療險 從5大面向著手

今日新聞／顏真真

106.6.9

　　自費醫材費用高 投保實支實付醫療險 從5大面向著手

　　去（ 2016 ）年 3 月健保全面實施「 DRGs 包裹式給付」，民眾就醫不論醫生使用何種治療方式、藥物，多設有給付上限，加上醫療技術日新月異，許多手術與醫材推陳出新，未必納入健保給付項目中，病患自負額提高。專家建議，民眾在挑選實支實付醫療險時，可透過 5 大面向進行檢視，聰明補貼醫療費用的經濟損失。

　　Money101.com.tw 台灣董事總經理周純如表示，商業保險的功能是彌補健保不足及醫療費用缺口，定期檢視保險規畫才能因應健保制度改革，並建議，可從 5 大面向檢視挑選實支實付醫療險，包括門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目的理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保及最高續保年齡。

　　在門診手術是否理賠部分，根據衛生福利部中央健康保險署統計， 104 年接受門診手術有 1,037 萬人次，住院手術 460 萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。目前市面上 10 家壽險公司在同樣住院日額 1,000元 基準下，門診手術列為保障範圍的有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽。其中，國泰人壽與新光人壽的門診手術限額僅有 1 萬元，顯得不足，並有 3 家壽險公司的條款中，門診手術被除外，包含中國人壽、南山人壽及三商美邦人壽。

　　此外，健保署統計， 104 年國人住院醫療費用中各項雜費占 53% 、手術費用占 24% ，住院病房費占 23% ，由此可見醫療雜費的重要性。不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約在 15 萬至 18 萬元，造成不少經濟負擔。目前 10 家壽險公司中，遠雄人壽的醫療雜費最高達 30 萬元，手術限額也有 20 萬，其次為三商美邦，醫療雜費限額 20 萬元，手術（不含門診）限額為 5 萬，富邦人壽的住院醫療雜費總限額為 15 萬 0,198 元，手術限額為 3 萬元。

　　另外，也要注意是否可接受副本收據作為理賠依據。面對醫療自費項目越來越多，民眾可透過規畫兩份實支實付醫療險加強醫療給付能力。同時，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。目前可接受副本理賠的有新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽等 8 家壽險；國泰人壽、富邦人壽則在條款明列須提供正本收據。

　　Money101.com.tw 也提醒，即使欲投保可接受副本收據理賠的壽險公司，投保時，要保書也應清楚勾選「已投保其他商業保險」，否則該家保險公司仍可要求出具正本收據。

　　另外，還要留意是否保證續保。試想以健康的體況投保後，過幾年因疾病而頻繁理賠，遭保險公司通知拒絕續保，這對保戶沒有保障，因此，保險公司保證續保的承諾非常重要，而目前幾乎所有壽險公司的醫療險都為保證續保，反倒是投保產險時應該特別注意條款。再來也要注意「最高續保年齡」。內政部統計，國人平均壽命為 80.2 歲，若定期險僅能續保到 65 歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。

P.S.要選那家的商品規劃

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