【樂透人生】
一次搞懂，家庭保單基本配備「住宅火災及地震基本保險」
民報／吳家揚
2016.2.18
台灣位於地震帶上地震發生機率高，幾十年就來一次大災難。今年除夕前夕，2月6日凌晨美濃大地震，造成台南死傷慘重維冠大樓死亡人數逾百人，繼921集集地震、88風災水災之後重創台灣。天災我們無法避免，但人禍的部分，如房屋偷工減料或無良建商爭議事件，只能靠多做功課自保。萬一主客觀因素都避免不了，唯一能做的是透過保險，為生命財產多一層保障。
許多人對保險有嚴重錯誤認知，例如買新車會買全險許多年，百萬級的車子全險每年7萬8萬以上跑不掉，自己的人身保險費比車險少，愛車更勝於自己。買屋有房貸時因應銀行要求，不得已才購買住宅火險。許多人房貸繳完後，就不買住火了認為沒必要，認為商業保險浪費錢，卻是需要用時方恨少。
以財務規劃立場，基本風險觀念不能少，基礎地震保障不能或缺。此次，針對國人較為陌生的「住宅火災和地震基本保險」重點來做說明。首先，要先提醒的大家的是要注意保單中的不保事項和注意事項，理賠時文件要齊全，以避免爭議。近年來，產物保險承保範圍愈來愈大，理賠金額愈來愈高，保費不變「加量不加價」。
便宜又大碗的住宅火災及地震基本保險
以XX產險公司住宅火災及地震基本保險契約為例，承保四大範圍：住宅火災保險；住宅第三人責任基本保險；住宅玻璃保險；住宅地震基本保險。再附加一條「擴大承保機車火災事故」條款。
住宅火災保險保額依：產物保險商業同業公會「臺灣地區住宅類建築造價參考表」之重置成本金額計算，目前版本為民國97年7月1日公布實施。依公式買到「足額保險」，剛剛好就好。買太多保額稱之為「超額保險」，多繳保費而已，出險時不會多賠。買不夠保額稱之為「不足額保險」，出險時依比例計算。以46坪新北市28樓RC結構計為例，算出的足額為542萬，外加裝潢約定比例45%，保費只有1833元。台北市且高樓層造價最貴，一般新竹以南低樓層房屋，住宅火險保費便宜許多。
住宅地震基本保險金額目前金管會規定：保額150萬，保費1350元。一定要和住宅火險一起購買，綁在住宅火險中一起承保，不能單獨購買地震險。
如果你的房子是豪宅，可以和產險公司客製化訂立契約，買到足額保障。一般來說，如果認為住宅地震基本保險金額150萬不夠，可自行加買「擴大型地震險」附約，加強保障。當然有些區域是高危險群，已經買不到保險了。
住宅地震險自納為政策保險後，立意良好的保險制度，在實務上卻遇到困難。主要是地震發生時，房屋必須由專業建築師公會鑑定為不堪居住、補強費用超過重置成本50%以上，才能啟動理賠機制。全損之評定及鑑定，依據財團法人住宅地震保險基金訂定之「住宅地震基本保險全損評定及鑑定基準」辦理。目前理賠很嚴格，如房屋出現龜裂時，可能連一毛錢都拿不到。地震頻率較高的縣市，不妨另外向產險公司加保「擴大型地震險」，比較容易向保險公司申請到理賠金。
住宅火災保險
住宅火災保險承保範圍：火災；閃電雷擊；爆炸；航空器及其零配件之墜落；機動車輛碰撞；意外事故所致之煙燻；罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為；竊盜。
住宅火災額外費用之賠償：一、清除費用：為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。二、臨時住宿費用：承保之建築物毀損致不適合居住，於修復或重建期間，被保險人必須暫住他處，所支出之合理且必需之臨時住宿費用並附有正式書面憑證者，每一事故之賠償限額每日最高為5000元，但賠償總額以20萬元為限。清除費用與保險標的物之賠償金額合計超過保險金額者，賠償責任以保險金額為限。臨時住宿費用與保險標的物之賠償金額合計超過保險金額者，保險公司仍負賠償責任。
外加裝潢約定比例45%意思是擴大承保建築物之裝潢，有買才有承保。保額為約定比例45%乘上建築物及動產合計保險金額，這裡的動產不包含住宅火災保險自動承保建築物內動產之保險金額。
住宅火災保險還自動承保建築物內動產之保險金額，該動產之保險金額為建築物保險金額之30%，最高以60萬元為限。
住宅火災保險還自動承保築物內動產因竊取而引起的損失，每一竊盜事故最高賠償10萬元，累計賠償最高以20萬元為限，自負額5000元。
住宅第三人責任基本保險
住宅第三人責任基本保險承保範圍：因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻，致第三人遭受體傷、死亡或財物損害。
約定之保險金額如下：一、每一個人體傷責任之保險金額為50萬元。二、每一個人死亡責任之保險金額為100萬元。三、每一意外事故體傷及死亡責任之保險金額為500萬元。四、每一意外事故財物損害責任之保險金額為100萬元。五、保險期間內之最高賠償金額為2000萬元。
定額式自負額：被保險人對於每一意外事故之賠償金額，須先行負擔第三人體傷部分2000元，第三人財物損害部分1萬元。
被保險人自行處理民事賠償請求所生之費用及民事訴訟所生之費用，經保險公司同意者，由保險公司償還。被保險人因刑事責任所生之一切費用，由被保險人自行負擔，保險公司不負償還之責。
住宅玻璃保險
住宅玻璃保險是住宅建築物因突發意外事故導致固定裝置於四周外牆之玻璃窗戶、玻璃帷幕或專有部分或約定專用部分對外出入之玻璃門破裂之損失，負賠償責任。因前項損失所須拆除、重新裝置或為減輕損失所需合理之費用，亦負賠償責任。
給付內容及限額：保險期間內因突發意外事故所致承保之玻璃損失，每一次事故賠償金額以1萬元為限，保險期間內累計賠償金額最高以2萬元為限。
定額式自負額：被保險人對於每一事故之賠償金額，自負額1000元。保險公司僅就理算後應賠償金額超過自負額部分負賠償責任。
住宅地震基本保險
住宅地震基本保險承保範圍：地震震動；地震引起之火災、爆炸；地震引起之山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口；地震引起之海嘯、海潮高漲、洪水。
臨時住宿費用之補償，因危險事故發生所致之承保損失，除按保險金額給付外，並支付臨時住宿費用予被保險人，每一住宅建築物為20萬元。
承保住宅建築物保險金額之約定係以重置成本為基礎，產險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之建築物本體造價總額為住宅建築物之重置成本，投保時並依該重置成本為保險金額，重置成本超過150萬元者，其保險金額為150萬元。
擴大承保機車火災事故
被保險所有之機車於主保險契約所載保險標的物（建築物）周圍50公尺範圍內及該保險標的物之地下停車場以及該標的物之社區專屬機車停放區，因火災事故或第三人惡意縱火所致之損失，對被保險人負賠償之責。
理賠之計算：以每年折舊率30%為計算標準，每部機車最高賠償金額為6萬元。
26美濃地震受災戶的急難救助
如果受災戶有風險意識，會購買住宅火災和地震基本保險，每年保費應該不到2500元。若符合理賠條件，可以申請獲得房屋全損理賠金150萬元和臨時住宿費20萬元，對重建家園財務壓力減輕不無小補。
提醒此次美濃地震受災戶，重建家園之際注意自己相關的權益。例如，不動產災損部分依地方稅務局資料核認，車輛報廢部分依監理單位資料核認，免提供證明文件。其他動產災損部分，民眾得就近向區公所或里長辦公室填報，災損申請期間比照莫拉克颱風災害延長3個月。
另外，稅務局表示，大地震造成南市多棟房屋倒塌及車輛受損，依法可申請減免房屋稅及使用牌照稅，受災部分個人當年綜合所得稅可以當減項。
