規定---保單轉換攻略╱確保權益 把握三年後悔期

保單轉換攻略╱確保權益 把握三年後悔期

經濟日報╱蔡靜紋

2014.09.12

　　 辦理壽險保單轉換新保單，但後悔了，怎麼辦？善用「三年後悔期」的規定自救，只要符合一定條件，保險公司必須無條件回復舊保單。

　　第一金人壽總經理林元輝說，拿一、二十年前投保的壽險保單轉換新保單，從預定利率由高轉低來看，根本是不應該做的事；但如果沒有健康險保障或保障不足，而家族病史發生重大疾病的比率偏高，手上也沒錢再買其他保險，就不該眷戀舊保單的高預定利率。

　　業者認為最可能發生爭議，讓民眾後悔的應該就是「預定利率」。過去台灣的保單預定利率曾高達6%以上，甚至有保險公司曾推出超過8%的保單；雖然保險公司推出提供民眾轉換的保單預定利率，可能高於架上一般保單，可能還是低於你手上的老保單。

　　以國泰人壽目前提供轉換的三張保單為例，當中年金險預定利率3.75%，日額型住院醫療險、長期看護險的預定利率是3.25%，因國壽目前架上僅利變年金商品，無法比較提供轉換的年金險高低，但目前架上日額型住院醫療險預定利率2.5%，轉換保單的確是高出3碼。

　　若手中壽險保單預定利率是5%，沒有醫療險急迫性需求的民眾，會覺得不划算。國壽主管也建議，保戶應先確定充分了解權益，再決定是否要轉換。

　　為避免民眾未考慮清楚就辦理轉換，金管會特別訂下「三年後悔期」條款，遠長於現行一般保單投保的10天棄撤期，且保險公司不得因回復舊保單收取費用。

　　不過，三年後悔期有三種排外狀況必須注意，一是轉換年金險者，如果已領過年金，就不能要求保險公司回復舊保單；二是轉健康險者，一旦申請過理賠金，亦不可要求回復舊保單；三是被保險人身故後，家人或受益人也不可以要求回復，以領取舊壽險保單的身故保險金。

　　雖然保單轉換後悔期達三年之久，但林元輝提醒，千萬別辦完轉換就將保單放進抽屜不管，建議定期依家庭型態、收入狀況重新檢視需求，以免保單轉換後用不到，卻超過三年後悔期。

　　轉換後悔期訂為三年，但也有超過期限仍可反悔的例外情況--即被誘導轉換者。

　　民眾只要舉證被誘導，例如非親自簽名，或拿出錄音、文宣證明，不管時間多久，保險公司均須無條件回復舊保單。

規定---保單轉換攻略／詳閱四大文件 轉換少爭議

保單轉換攻略／詳閱四大文件 轉換少爭議

經濟日報╱蔡靜紋

2014.09.11

　　 一般人買保險，大都不會細看保單條款，但保單活化轉換後的商品差異大，保障項目大不同，簽約過程看清楚契約的內容相當重要。為確保不NG，辦理保單轉換時有四大必簽文件，民眾可再次確認自己的需求及對保障的認知。

　　據壽險公會訂定的自律規範，四大必簽文件是「適合度評估確認書、變更前後利益比較暨權益說明書、重要事項確認聲明書」等三文件，以及轉換年金險者的「原險部分解約與轉換年金險年金金額比較表」，或轉換健康險者的「保障內容明細表」。

　　國泰人壽商品部經理?薏如解釋，此規定的目的，是為了讓客戶清楚了解轉換前後商品的差異，保險公司在契約轉換辦理後，也會以電訪的方式，確認保戶了解契約轉換前後相關權利的變化與影響，減少發生消費爭議的可能。

　　填寫文件雖然很繁瑣，但對消費者而言，可利用機會驗證需求、對保單轉換後的權益消長是否完全了解。

　　其中，「適合度評估確認書」是採問卷式設計，每家保險公司提問的內容雖然不同，大都圍繞是否為中高齡族群、退休金準備狀況、是否有健康險或長期看護險、對未來醫療照護水準的期待值等。

　　「變更前後利益比較暨權益說明書」詳列轉換前後保單價值準備金、保額、保費、預定利率以及退補差額等資訊，不妨多花點時間研究。例如，目前的利率環境下，舊保單的預定利率勢必高於轉換後的保單，可能是由6%轉為3%，要確定可接受後再辦理轉換。

　　「重要事項確認聲明書」則是告知保單轉換後的權益變化，例如轉換成健康險後無解約金且壽險保障較低，又如轉換年金險除不能解約或貸款外，亦無壽險保障。

　　若是轉換為年金險的人，拿到的第四份文件是「原險部分解約與轉換年金險年金金額比較表」，保險公司必須列出逐年辦理解約與保單轉換的金額對照表，消費者可從中看出兩種做法到第N年時金額的差異。

　　至於辦理轉換健康險的人，拿到的第四份文件是「保障內容明細表」，可看到轉換後醫療保障內容及各項醫療給付金額，也會被再度提醒轉換健康險後無解約金。

規定---查詢過世親人保單上路

查詢過世親人保單上路

中央社

2014.09.01

 

　　壽險公會表示，9月起提供民眾查詢過世親人保單的服務。

　　壽險公會表示，為了響應金融監督管理委員會強化查詢保險資料與作業的便利性，9月起壽險公會及在部分縣市設置櫃台，代收民眾查詢過世親人投保紀錄申請服務。

　　壽險公會表示，查詢服務除了原本就可以查詢的當事人本人及其他利害關係人，如監護人、法定代理人可查詢投保紀錄外，現在還開放被查詢人最近順位法定繼承人、遺產管理人及遺囑執行人3類可以查詢。

　　壽險公會表示，民眾可自行至壽險公會網站下載或前往代收據點索取查詢申請表，依示填寫並檢附應備申請文件及郵政劃撥收據後，代收櫃台將進行身分驗證及申請文件檢核作業，驗證身分無誤及文件齊備後，即可查詢。

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規定---保險法將修正 明訂接管門檻

保險法將修正 明訂接管門檻

 自由時報/王孟倫、廖千瑩

2014.08.20

 

　　金管會昨公布保險法修正內容，在「立即糾正措施」方面，未來只要保險業「資本適足率（ＲＢＣ）低於五十％」或「淨值為負」，任一情況都屬於「資本嚴重不足」，若未能在期限改善，金管會將在九十日內進行接管。

　　金管會上週接管國寶、幸福人壽，繼幸福人壽尋求行政救濟管道後，國寶昨也委任律師向高等行政法院聲請停止接管行政處分的執行。對此，金管會強調，接管絕對站得住腳，若行政法院受理國寶的聲請案，一定會提出抗告。

　　據了解，國寶前董事長葉佳瑛已找到金主，願以大樓資產作價增資，不但可補足財務缺口，也可創造收益，這兩天就會向金管會報告此財務改善方案。

　　為避免再發生國華、國寶及幸福人壽等接管，都得由國庫賠付大筆納稅人血汗錢；金管會這次修訂保險法，增訂以保險業資本適足率，做為主管機關採取監理保險退場事務之相關規範，預計下週就會把保險法修正草案送到行政院。

　　金管會保險局局長曾玉瓊表示，未來保險業資本適足率將劃分為四類等級，分別為「資本適足」、「資本不足」、「資本顯著不足」與「資本嚴重不足」。其中第四級的「資本嚴重不足」，指資本適足率低於五十％或淨值為負。

　　曾玉瓊說，當保險業的ＲＢＣ為「資本嚴重不足」，且未依主管機關命令限期完成增資或財務改善，主管機關應於九十日內予以接管、勒令停業清理或命令解散等。

 

醫療---感冒時服成藥 謹慎使用不過量

感冒時服成藥　謹慎使用不過量

 健康醫療網/曾楷婷

 2014.08.25

　　現在的人越來越忙碌，感冒生病找不出時間去就診，可能就去附近藥局買成藥或感冒熱飲來服用；醫師提醒，民眾購買成藥服用，仍應先行諮詢，注意使用安全劑量，千萬不要過量，以免對身體造成不適。

　　新竹國泰綜合醫院小兒科主治醫師盧英仁醫師表示，專治感冒的成藥主要以止痛為主，其成分大多含有「乙醯氨酚」，是用來舒緩感冒的各種症狀，例如鼻塞、喉嚨痛、咳嗽、發燒等，但是有些人習慣只要身體產生疼痛，就會吃一顆。醫師提醒，一天不宜超過四千毫克，大約是八顆成藥。而這種藥經過肝臟代謝之後，會產生部分有毒代謝物，恐造成猛爆性肝炎或是急性肝衰竭，所以不宜過量。

　　另外，李俊達藥師也指出，不管是熱飲或是顆粒狀的感冒藥，其主要成份是以止痛為主，還包含了鼻黏膜收縮劑，有抗過敏與治療鼻塞的功效。針對感冒熱飲方面，一樣是止痛效果，並非預防，真正有發燒時，可以拿來食用。而感冒熱飲能補充維他命C的量其實有限，每人的維他命C一天所需大約是一千毫克，但一包熱飲的維他命C為33.35毫克而已，所以除了飲用感冒熱飲來補充維他命C之外，多攝取其他食物，均衡飲食也是很重要的。

　　最後，李俊達藥師呼籲，感冒時，服用藥物還是要先行諮詢，而且千萬不要過量，因為不同的成藥裡面含有不同的成分，其效用也不盡相同，若是未詢問藥師自行買藥，恐對身體造成更大不適。

新聞---防詐騙！發生車禍先通知保險公司

防詐騙！發生車禍先通知保險公司

工商時報/黃惠聆

2014.08.29

　　最近網路上流傳幾則訊息，都談到「假車禍、真詐財」，產險公司表示，不管是真車禍或者假車禍，總歸兩件事，一是遵守交通安全、行車保持適當距離；二是發生車禍後，應馬上通知保險公司或報警，交由第三者處理，會比較單純。

　　第一則網路訊息是，詐騙集團刻意近距離貼近目標車輛之後，再來一個緊急煞車故意讓後車撞到，再用力向民眾狠敲一筆；第二則是有一機車騎士中途不小心撞上突然衝出來的人，當下那人說沒事，之後再持驗傷單報警並上法院告機車騎士「肇事逃逸」再談大筆和解金。

　　產險公司表示，不知道這二則訊息真實性有多少，但是發生車禍後，第一件事應該就是要打電話給保險公司或報警。

　　即使民眾沒有投保車損險或者不想通知報案，旺旺友聯產險表示，雙方有意私下和解，付錢之後，最好讓對方簽個字，或者留下對方電話，先打一下對方電話，製造通聯記錄，留下證據，證明自己非「肇事逃逸」，或者也可在雙方和解之後，記下對方的車牌號碼，到警局備案，證明自己沒有肇事逃逸。

　　新安東京產險表示，若是有投保車險，發生車禍之後更要通知保險公司處理相關理賠事宜，不要私下和解，因為保險公司未必能夠全額賠付被保險人所同意賠付的金額，保險公司要查明肇事原因以釐清責任歸屬後才能判斷賠償範圍。

　　因此，讓保險公司處理車禍理賠事宜對被保險人不但省事，也可以避免一些不必要麻煩。