保費繳不出來，想辦理「減額繳清」？最好看過保單這項條款，否則「附約」跟著消失！
保經大仁 2018.08.20
主約辦理減額繳清之前，這些事情你得知道
不管是保費繳交有負擔，還是主約本身不符合期待，這種時候許多朋友會選擇辦理「減額繳清」（簡稱減額）。但關於減額有些注意事項大仁得提醒你，不然到時候主約減額繳清，結果附約都消失那就尷尬了。
什麼是「主約」跟「附約」
簡單來說，不管主約跟附約都是獨立存在的一份契約。不過保險公司基於銷售或其他理由，會在核保規定上限制，你得先投保主約，才能讓你在底下投保附加。
每份保單都要有一份「主約」才行。
有點類似你去麥當勞點超值全餐，主約就是「主餐」，附約就是「配餐」。你得先點主餐（主約），才能再買配餐（附約）。
不過保險契約跟麥當勞不一樣的是，你沒點主餐，也可以獨立買薯條可樂或其他點心。BUT！保險如果你沒買主約，是沒辦法獨立買附約的。
所以在保險契約中，能夠單獨投保出單的，都叫做主約。其他不能獨立出單的，都叫做附約。
搞懂了主約跟附約之後，就要來談主約辦理「減額繳清」時，會對附約產生什麼影響。
什麼是「減額繳清」？
簡單來說就是當你繳交保費時，有些保單裡面會產生「保單價值準備金」，而減額繳清就是拿這筆費用，來做為「一次繳完保費」。
例如，10年期保單，保額100萬，每年繳1萬。繳到第5年的時候，因為保費壓力太重不想繳了，所以選擇辦理減額繳清。
此時繳了5年，等於有5萬的保費在裡頭，假設這5萬都是保單價值準備金（實際上得依照個別契約計算）。那麼就等於拿5萬保單價值準備金，做為一次繳完，這就是「繳清」兩個字的意思。
但只有繳5年5萬的保費，等於只有繳所有保費一半而已。用比例來換算的話，保障的額度也會縮減為一半。這就是「減額」的由來。
繳1年，就是減額成為1/10的保障，變成保障只有10萬。
繳5年，就是減額成為5/10的保障，變成保障只有50萬。
繳5年，就是減額成為5/10的保障，變成保障只有50萬。
（PS：以上舉例僅供方便理解參考，實際上會依照保單價值準備金的不同，以及扣除相關費用，不一定會是等比例的方式計算額度）
假設你是投保終身的20年期，已經繳了10年保費，現在選擇「減額繳清」的話，保障就會縮減為「10/20」。（再次提醒，舉例僅為方便理解，實際計算會有其他費用得列入扣除）
「減額」＝保障額度經換算後會變少。
「繳清」＝用保單價值準備金一次付清，後續不用再繳保費。
「繳清」＝用保單價值準備金一次付清，後續不用再繳保費。
保障一樣持續終身，只是額度變少，然後不用再繳保費而已。這就是「減額繳清」。
主約減額繳清，對附約有什麼影響？
在早年的保單（民國95年9月1號）以前，主管機關對於保險契約在「減額繳清」並無相關規範。
所以以前的保險契約條款，時常出現「主約辦理減額繳清後，附約就會跟著終止」。也就是你主約減額，附約就會跟著消失了。
例如下列這種條款：
圖 1
主約辦理「減額繳清」之後，附約就會跟著消失。
所以有許多人並沒有瞭解到條款有此規定，結果主約辦理減額繳清以後，才發現附約也跟著消失了，真的是啞巴吃黃蓮，苦到不行。
主管機關對「減額繳清」的規範
直到後來民國95年9月1號，主管機關推動《人身商品審查應注意事項》，才對於「減額繳清後，附約留存」有相關規定。
圖 2
簡單來說主約分成下列三點：
（1）長年期附約：不能約定主約減額後中止，但繳費可以約定。（例如原本月繳，主約減額後保險公司可約定改為附約年繳）
（2）一年期附約：有保證續保條款，不能約定主約減額後終止。但同樣繳費可以另外約定。
（3）一年期附約：無保證續保條款，由保險公司決定如何處理。（也就是續不續保他們說了算）
（2）一年期附約：有保證續保條款，不能約定主約減額後終止。但同樣繳費可以另外約定。
（3）一年期附約：無保證續保條款，由保險公司決定如何處理。（也就是續不續保他們說了算）
所以從民國95年9月1號以後投保的保險契約，經過商品審查後就比較少見主約減額，會影響到附約的狀況。
減額繳清，請先留意保單條款
最簡單的判斷方式就是看看，自己的保單是不是民國95年9月1號以後投保的。
如果是在那之前投保的，你的附約條款很可能會約定「主約減額，附約終止」這種狀況，千萬一定得小心。（特別是民國八十幾年買的老舊保單，那些都是非常珍貴的，如果因為主約減額而不小心附約消失，那可是欲哭無淚啊）
結論
如果保費壓力太大，或是主約不符合需求，只想要附約，這種時候選擇減額繳清也是一種方法。
BUT！千萬千萬要去留意附約條款對「減額繳清」的相關規定，不要到時候主約減額，附約跟著消失，那就尷尬了。
至於主約發生「完全失能」，附約可不可以延續，這又是另外一篇文章了。
圖 3
