新規定---產險保單3大變革 11月啟動

產險保單3大變革 11月啟動

工商時報／黃惠聆

2015.10.22

　　產險保單11月有三大變革，包括第一張農業保單發售、公共責任險投保金額大幅提高及警察單位不再對交通事故提供「道路交通事故初步分析研判表」等，其中以警察不再提供對交通事故初判，對民眾影響大，因為未來發生交通事故後，民眾又要花錢、又費時。

　　產險業在11月三樣新變革：
　　1、國內第一張農業保單，首發將針對高接梨農作物，預計在11月2日開賣，成效如何將攸關後續各產險投入相關保單意願。

　　2、公共意外責任險額度從11月15日起大幅提高，且投保的保單是主管機關批准活動進行的審查要件之一。未來民眾在參與大型活動時，將因為投保金額增加以及主管機關審查趨嚴，會更有保障。

　　3、警政署之前也宣布從11月起，警察單位不再作交通事故肇事鑑定，因此，當交通事故雙方爭執時，民眾要自花3,000元申請鑑定報告，未來理賠時間恐會拉長。

　　產險業者表示，在汽車理賠糾紛中，通都是是以責任歸屬為大宗，事故當事人大都覺得自己沒錯，目前在交通事故案件當事人或利害關係人，有爭議時都是在規定時間內向警察機關申請閱覽或提供交通事故相關資料包括在事故7日後得申請閱覽或提供現場圖、現場照片、事故15日後得申請提供「道路交通事故初步分析研判表」等，然而從11月份開始，警察單位不再提供初判表。

　　產險公司表示，11月之後，民眾未來若發生交通事時，若是車子有保險時，一般保險公司會協助並希望雙方可以和解，至於車子沒有投保的民眾就「自求多福」，因為交通事故的雙方不願意和解或沒有辦法和解時，只能花3,000元申請鑑定報告。

　　相關人士指出，未來鑑定報告案件一多時，等報告勢必發生「塞車」，報告出來才有辦法進行後續的事項，包括調解、訴訟及理賠等。

健康---便便見紅要注意！8種可能疾病恐找上你

便便見紅要注意！8種可能疾病恐找上你

優活健康網／編輯部

2015.10.19

　　猛然一看，便便出現像血一樣的紅色，也就是「血便」症狀時，首先要確認是否消化道有出血的症狀？

　　「大概是因為昨天吃了很多番茄的緣故啦！」應該很常聽到這一類的說法吧？但這可不是能如此悠哉、輕鬆面對的情況。一般而言，便便沒有那麼容易因為吃了紅色的食物而變紅喔！實際上，有時吃了較多含有天然紅色素的食物，也會讓排泄物變得紅紅的，例如紅色火龍果，不過，只要停止食用就會恢復正常。此處所指應是持續有血便的症狀。

　　成人罹患頻率最高的，是裂痔（肛裂）造成的出血。相信大家都聽過這樣的案例：因為用力排出較硬的便便，結果鮮血染紅了馬桶，有人血便的出血量甚至多達一個杯子之多，這就是裂痔的典型模式。許多人因此以為「我的人生就此結束了嗎？」、「難道是大腸長了惡性腫瘤？」而慌忙飛奔到醫院。

　　但是，往往用大腸鏡檢查之後，並沒有在他們身上發現不好的東西，只是單純的屁股肛裂而已。這種不幸中的大幸，有時挺讓人捏一把冷汗的。不過，要小心的是，會出現血便的疾病不少，諸如癌症或瘜肉、缺血性大腸炎、潰瘍性大腸炎、克隆氏症等等，難以一一細數。而血便也的確潛藏著罹患癌症的可能，若以為是痔瘡而輕忽的話，有可能延誤病情與治療，所以還是要做一下檢查比較好喲！

　　出現紅色便便　要注意是否有這些疾病

　　1）癌症。

　　2）瘜肉。

　　3）缺血性大腸炎。

　　4）潰瘍性大腸炎。

　　5）克隆氏症。

　　6）感染型腸炎。

　　7）藥劑型腸炎。
　　8）痔瘡。

　　（本文摘自／我的便便怎麼了？／瑞麗美人出版）

新聞---台灣另類全球第一 人口老化超英趕美

台灣另類全球第一 人口老化超英趕美

中央社／台北19日電 

2015.10.19

　　年度重陽節即將到來，而調查顯示台灣人口老化速度不僅「超英趕美」領先主要先進國家，甚至比「長壽國」日本還快，堪稱另類全球第一。

　　根據國家發展委員會推計，台灣目前65歲以上人口已達286萬為「高齡化」社會，推計將於107年邁入「高齡」社會、114年邁入「超高齡」社會，屆時每5人就有1人超過65歲。

　　值得注意的是，台灣從「高齡化」社會進入「高齡」社會花了25年，但只要短短7年，就會從「高齡」社會邁入「超高齡」社會，時間比日本快1.6倍、比美國快2.9倍、更比英國快7.3倍，老化速度「超英趕美」領先其他先進國家，創下另類「全球第一」。

　　目前各家保險業者皆針對高齡化社會推出長期看謢保險，所謂長期看護是指經專科醫師診斷無法自行起床、走動、進食等情況，須專人長期照顧，至於長期看謢保險便是提供保戶失去日常生活能力時的經濟保障，此類型多為長年期的健康險保障。

　　國泰產險健康傷害險科核保經理林志強建議，民眾可另外投保傷害險商品，一旦中有長輩突然發生意外事故需要照料時，便可「即時」為年長者構築完善的傷害醫療保障，減輕家人的負擔。

　　不過，保險百百款，到底哪種最經濟實惠？康健人壽產品開發與策略副總經理唐家舜表示，相較於壽險及醫療險，意外險較沒有體況及核保的限制問題，低保費、高保障的特性能夠有效幫助長輩加強防護網。

　　另外，一旦罹患失智症，相關醫療及照護等相關花費也相當可觀，民眾若能提早規劃相關保險，選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧，也讓家人減輕心理與經濟上沉重負擔。

稅法---保單要保人變更 留意稅事

保單要保人變更 留意稅事

經濟日報／郭珈爾

2015.10.20

　　 南區國稅局提醒，民眾常以為只有變更保單上的「受益人」才會有稅負問題。但變更保單上的「要保人」（即投保人）， 屬於一種財產移轉的贈與行為，民眾須注意贈與稅和所得稅問題。

　　國稅局強調，保險契約是有財產價值的。根據保險法，要保人在保險契約生效後，即享有隨時終止契約並取得解約金的權利；要保人也可拿保險契約向保險人借款，並得指定或變更受益人依保險契約所享有的權利。

　　因此，原為要保人身份的父母，如果要變更要保人為子女，等同父母把自己在保險契約上的應得財產權益無償轉換為子女所有，屬於「財產移轉」。子女接受後，贈與行為成立，則父母須按截至保單要保人變更日的變更價值，就超過220萬元（免稅額）部分繳納贈與稅。

　　該局補充，如果變更要保人為子女，導致保單的受益人與要保人不是同一人，而該保險契約是人壽保險或年金保險時，則受益人領取的保險給付，還要計入當年度個人基本所得額。

　　國稅局舉例，父親甲君購買六年期短期人壽保險，本來是以自己為要保人和受益人，在保單繳費期滿前因故變更要保人為兒子乙君。此時保單價值為700萬元，已超過贈與免稅額220萬元，因此甲君應繳納贈與稅。此外，由於受益人和要保人已非同一人，受益人甲君滿期領回的保險給付，還要列入當年度的個人基本所得額。

理賠---搭Uber出車禍 乘客意外險不賠

搭Uber出車禍 乘客意外險不賠

自由時報／甘芝萁

　　縱使交通部公路總局針對違法的手機叫車業Uber開出四千多萬罰單，但Uber日益盛行。為反制Uber利用違法白牌車營業載客，公路總局近日拍攝微電影，提醒搭乘違法白牌車，安全無保障。

　　公路總局去年九月針對Uber開罰，截至本月九日，已針對Uber公司開出二百四十六張罰單，總金額共三三二○萬，Uber已繳納二百廿六張、三○二○萬；對違法Uber車輛開出二百五十四張罰單，總金額共一○九四萬五○○○元，Uber已替車輛繳納二○○張、八五九萬。總計Uber已繳了三千八百七十九萬罰款。

　　但民眾對Uber需求仍高，目前除了台北、新北外，Uber甚至已將營運觸角伸到桃園。在台北市區內上下班尖峰時間想搭Uber，甚至還可能叫不到車。

　　公路總局近日則與新竹監理所、台灣大車隊合作拍攝微電影，影片中描述一位父親與母親，分別在下班後趕著叫車到幼稚園接小孩。母親攔了小黃，父親則用App選搭白牌車，結果在趕路途中不幸發生對撞，二人受傷送醫。選搭合法計程車的母親由保險人員協助處理後續事宜，並將她女兒接到醫院；選搭白牌車的父親卻孤單躺在病院，無法獲得任何保障。影片強調白牌車是違規營業的車輛，司機沒有職業駕駛執照，若發生意外，乘客意外險是不理賠的。

　　Uber台灣區總經理顧立楷回應說，台灣旅客乘坐Uber都有額外保障，要是發生意外，單趟最高理賠上限二千萬元。

　　逢甲大學運輸科技與管理學系副教授李克聰認為，Uber問題應改由輔導角度著手，讓Uber找到適當定位。

規劃---無牽無掛的單身上班族，最該買的３張保單

無牽無掛的單身上班族，最該買的３張保單

康健／李雪雯

　　年輕又單身的上班族，可以說是典型的「一人吃飽、全家吃飽」類型，在完全沒有任何家累負擔之下，許多人就自認為「根本不需要買任何保險」。然而，單身者真的完全不需要買任何保險嗎？我認為，這個人生階段的人，至少要買以下3種保單。

　　首先要買的，一定是意外傷害險再附加意外傷害醫療險，特別是男性。因為根據衛福部103年死因統計年報顯示，因意外事故所造成的死亡比率，佔了第六位。其中，男性因意外身故的比率，又高於女性。

　　甚至在20-40歲之間，男性因為意外事故而導致身故的比率，更高出女性4倍之多。而仔細深究其原因，多半與單身上班族騎乘機車代步有關。因為根據相關資料的深入分析，20-24歲男性的意外身故原因，最主要就是「運輸」與「機動車交通」事故。

其次該買的是住院醫療險，包括意外傷害醫療險。單以2013年全健保統計資料來看，國人平均住院是11.6天。雖然20-30歲的男性，不是各年齡層中醫療花費與住院天數最高的，但至少15歲以上男性各年齡組的平均每件醫療點數，不論是門診或住院都高於女性。

　　由此，更突顯出購買住院醫療險的必要性。只不過，由於這一階段的單身上班族，薪水收入都不高。為了預算，更為「精簡」，應該先從「補貼實際就醫損失」的「實支實付型」住院醫療險開始投保。

　　至於投保金額，則可以「補貼病房差額」為準，並且參考同保額之下，「每次住院醫療保險金」最高的那一張保單。舉例來說，如果平日住院的病房差額是2000元，就以此為標準購買保額。但如果一張保單的「每次住院醫療費用保險金」是3萬元，另一張是6萬元，則在保費沒有差別太多的前提下，選擇後一張保單。

　　另外從衛福部的醫療統計年報來看，2013年因為骨折、脫臼或扭傷、拉傷而就醫的人數，就佔了所有因外傷而住院或門診的31.28%。雖然以20-29歲這個年齡層為例，並不是所有年齡層最高的，但男性與女性住院、門診的人數差異，卻是各年齡層中最高的（男性約比女性多出1.3倍左右）。

　　然而在臨床醫療上，骨折的復元時間非常長，但真正住院的天數並不高。因此，環顧所有健康險中，也只有意外傷害醫療險（包括「日額給付」與「實支實付」兩種），有給付所謂的「骨折未住院」的理賠金。

　　且因為意外傷害醫療險的保費，比一般住院醫療險便宜，保額可以買得比後者多一些。例如住院醫療險「每日限額2000元」，意外傷害醫療險可以買到「每日限額3000元或4000元」。

　　第三張單身上班族最該買的，則是「殘廢（扶）險」。這是因為自己單身一人，父母年紀又大。最怕的恐怕就是各種失能所造成的沒有收入，以及隨之而來的各種照護費用。

　　簡單來說，一旦單身族失能，有可能會衍生出兩種費用，其一是中、重度失能時，需要他人照顧的費用；另一種費用則是自己生活下去的日常費用。因此在投保金額上，必須能涵蓋這兩項費用的加總。

　　也許有讀者會有疑問：前面第一張已經買了意外傷害險了，為何還要再買「殘廢（扶）險」？簡單一句話：前者的保障範圍只限於「因為意外造成殘廢」，而後者則包括「因意外或疾病所致」。

　　儘管年輕人會因為意外事故，而導致死亡的風險；但除此之外，活著時候也會面臨各種傷殘與失能的風險。而根據相關數字統計，只有約10%的身心障礙者，是因為意外與交通事故所造成，而有高達58%的人，是因為「疾病」所造成。

　　另外依據衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料顯示，所有身心障礙者佔全體國民比重是4.87%，而男性更超出此一平均數值（為5.54%）。女性雖然平均數值遠低於此，但從統計資料也可以看出，女性不發生失能狀況則矣，一旦發生，其嚴重度都比男性要高。

　　最後，如果還有「孝敬」父母的心，不希他們到老時，生活面臨無依無靠，建議仍要買一些壽險保障。在金額方面，可以用「國人平均餘命－父母現在的年齡」，再乘上每年想要提供給他們的孝養金。

　　不過，由於這類風險都有固定的期限，所以，要買的保單只要用定期壽險（附約保費將更為便宜），或是「保額遞減（理賠金額會隨著時間的遞延而減少）」的家用保障型定期壽險就好，千萬不要買「同保額」之下，保費昂貴許多的終身壽險。